올해는 작년에 비해 눈에 띄게 TFSA광고가 늘었습니다. 덕분에 이제는 제법 많은 사람이 TFSA에 대해 알고 있습니다. 하지만, TFSA는 이미 확고한 자리를 잡은 RRSP제도에 비한다면 아직은 갈 길이 멀고 낯설어 보입니다. 하루빨리 이 새로운 TFSA제도가 정착되어 많은 사람들이 이용하고 혜택을 받았으면 좋겠습니다.
   
가 끔 RRSP와 TFSA 중 어느 것이 더 나은 투자법인지에 대한 질문도 받습니다. 이것은 마치 우리가 윷놀이를 할 때 윷이 나은 것인지 모가 나은 것인지를 묻는 것과  비슷하다고 생각합니다. 윷놀이를 시작하는 첫 출발점이 아니라면 윷이나 모나 어차피 한 번 더 던질 기회가 있기에 둘 모두 도, 개, 걸 보다는 확실히 좋은 것이며, 어느 것이 낫다 할 수 없으며, 심지어 윷이 나은 경우도 있습니다.  즉, 어떤 목적을 갖고 있으며, 말판이  어떤 상태에 있느냐에 따라 윷이 좋은지 모가 좋은 것인지 정답이 보일 것입니다.

RRSP와 TFSA의 비교도 마찬가지입니다. 분명한 경우를 제외하고는 서로 다른 특성 때문에 각 개인의 투자목적과 재정상태에 따라 더 좋은 방법을 택할 수 있습니다. 그 분명한 경우는 이러한 경우입니다. 예를 들어, 연 $100,000 이상 버는 사람은 절세효과 때문에 RRSP에 투자를 하시는 것이 좋습니다. 또한, 적당한 수입이 있고 늦게 은퇴계획을 세운 사람에게 연 $5,000 투자한도는 너무 적은 금액이라 RRSP가 낫습니다.

하지만, 이미 상당한 RRSP자금을 적립해 놓아 자금인출시 내야 할 세금을 걱정하셔야 하는 분들이나, 71세가 넘어 RRSP에 더 이상 투자할 자격이 없는 분,  대략 연 $30,000 미만의 수입 때문에 RRSP에 투자해봐야 세금환급도 못 받고 RRSP룸만 소진시키는 분들은 TFSA가 좋은 방법이 될 수 있습니다. 인출할 때 세금도 안 내고 손쉽게 인출하여 각 개인의 사용목적에 맞게 쓸 수 있기 때문입니다. 그리고 너무 어린 성인들도 대개는 TFSA가 낫습니다. 투자목적이 은퇴계획과는 먼 경우가 대부분이고 일찍 자금을 인출할 가능성이 크기 때문입니다.

그러므로 개인차가 있겠지만 대략 연 $30,000 이상의 근로소득이 있는 사람에게RRSP는 분명히 좋은 투자방법입니다. 하지만,  최상의 방법은 RRSP와 TFSA를 적절히 활용하여 서로의 장점을 최대한 이용하는 것이라 할 수 있습니다. 개인마다 세금 공제받는 금액이 다르니 RRSP를 사면 환급받는 돈이 얼마나 되는지 세무사와 상의하시기 바랍니다.

TFSA와 non-RRSP (RRSP가 아닌 일반투자와 저축)의 비교는 극명하게 비교가 됩니다.  A라는 사람이 $5,000을 TFSA에 투자했더니 10년 후에는 $9,836이 되었습니다.(연수익률 7% 가정하에) $9,836 전액을 인출하여 사용할 수 있습니다. 하지만, B라는 사람도  non-RRSP에 투자하여 10년 후에 $9,836이 되었지만 투자소득에 대한 세금을 내야 하기때문에(29% 세금 가정하에) 세금을 제하면 실제로 받을 돈은 $6,984입니다. $9,836과는 큰 차이를 보이며 만약, 매년 $5,000씩 10년 동안 투자하여 비교를 하면 더 큰 차이를 보실 것입니다.

결 론적으로, RRSP, TFSA,  non-RRSP이 모두가  우리 모두에게 반드시 필요한 것입니다.  그러나, 좀 더 안락한 은퇴생활을 위해서라면 RRSP는 반드시 준비하셔야 되며 세급환급받은 것도 아주 급하게 다른 곳에 써야 할 경우가 아니라면 재투자 하는 것을 잊지 마시기 바랍니다.  그렇다면, RRSP투자 후에  세금환급 받은 돈을 TFSA에 재투자하는 것이 환상의 투자법이 아닐까요?

마지막으로 덧붙일 말은 이TFSA에 재투자하는 것도 목적에 맞게 투자해야 효과도 크다는 것 입니다.  은행의 TFSA 광고를 보십시오. 별 생각 없이 은행의 2%, 3%  이자율에 투자하실 것입니까?  즉 $5,000 투자하면 1년 후에 $100 에서 $150 정도의 이자가 생길 것 입니다.  2~3년 미만의 단기계획아래 안전하게 투자하길 원한다면 이것이 좋은 방법이 될 수 있습니다. 하지만, 장기계획을 가지고 있다면 재정상담가의 조언을 받아  더 좋은 투자방법을 찾으시기를 바랍니다.