지난주에 이어 이번 주에도 RRSP에 대해 얘기하겠습니다. 한 자료에 의하면, 지난해 약 3분의 2의 캐내디언들이 RRSP에 투자할 자격은 있지만 한 푼도 투자하지 않았다고 합니다. 물론 지난주에 얘기한 금융한파에 따른 이유도 있지만, 많은 사람이 여전히 RRSP에 대한 부정적인 생각을 하고 있기 때문은 아닌지 모르겠습니다. 그래서 오늘은 RRSP에 관련한 대표적인 실수 몇 가지를 짚어볼까 합니다.

1. 정부혜택만 믿고 은퇴계획을 세우지 않는 것입니다. 캐나다에는CPP, OAS, GIS 등 시니어들을 위한 복지혜택이 많은데 굳이 따로 은퇴자금을 하지 않아도 된다고 생각하는 분들이 의외로 많습니다. 심지어 어떤 분들은 늙어서 돈 있으면 복지혜택을 최대한 받지 못하니 아예 RRSP를 시작하지 않겠다는 사람도 있습니다. 하지만, 이것은 잘못된 생각입니다. 위에 언급한 복지혜택의 최대액수는 그리 많지 않습니다. 우리 옛말에 ‘구더기 무서워 장 못 담그랴?’라는 말이 있지만, 그런 복지혜택을 최대한 받기 위해 은퇴 후에 가난한 생활을 하실 작정입니까, 아니면 RRSP를 미리 시작하여 좀 더 여유로운 생활을 하시길 원합니까? 참고로, 환수제도(clawback)때문에 연 $100,000 이상 버는 상위 5% 계층의 시니어들은 그 소득 때문에 OAS(시니어연금)을 한 푼도 못 받습니다. 즉, 복지혜택 중 하나인 OAS를 못 받지만, 여유로운 생활을 하고 있습니다. 우리 모두가 이 상위 5% 안에 들 수는 없습니다만, 반드시 은퇴계획을 미리 세워서 자기 자신도 노력하고 정부혜택도 적당히 받는다면 좀 더 여유 있는 노후생활을 할 수 있을 것 입니다. 

2. RRSP를 너무 늦게 시작하는 것입니다. 이민 와서 RRSP가 뭔지도 모르고 세월을  훌쩍 보내고 RRSP의 중요성을 알았을 때는 상당히 늦었음을 알게 됩니다. 참고로, 일찍 시작한 사람과 늦게 시작한 사람의 차이를 실례로 들어 비교를 해 보겠습니다. A라는 한 25세의 젊은이는 매년 $5,000을 65세가 될 때까지 40년간 RRSP에 투자했습니다. (7% 이자율 가정) 결과는 1밀리언 달러에 조금 모자라는 약 $998,176 이 되었습니다. 원금은 $200,000에 불과하지만 40년이란 세월이 지나면서 원금의 몇 배로 자랐습니다. 반면에 B라는 다른 젊은이는 45세가 되어서야 부랴부랴 RRSP를 시작했습니다. 그것도 $5,000의 두 배인 $10,000을 매년 20년간 65세가 될 때까지 투자했습니다. A군과 같은 액수의  $200,000을 투자했지만 결과는 약 $409,955밖에 되지 않습니다. 물론, 이것은 이론상의 차이입니다만, 여기에서 우리는 일찍 시작한 사람과 늦게 시작한 사람의 투자결과를 잘 알 수 있습니다. 그러므로 될 수 있으면 일찍 시작하는 것이 좋습니다.

3. RRSP의 투자운용을 제대로 못 하는 것입니다. 5년 안에 은퇴할 예정이 아니라면 굳이 은행에 투자할 필요가 없습니다. 즉, 장기적인 투자를 위해서라면 은행은 좋은 투자처가 아니며 은행을 먹여 살리는 결과밖에 안 됩니다. 또한, 밀리언에어가 아니라면 굳이 안전한 GIC같은 곳에만 투자할 이유가 없습니다. 너무 안전하게 투자하면 투자금이 자라지 않습니다. 즉, 어느 정도의 위험을 감수해야만 투자금이 자랍니다. 반대로, 너무 고수익률을 바라며 나이가 들어서도 포트폴리오를 변경하지 않고 운영하는 것도 큰 실수입니다. 즉, 나이가 들수록 좀 더 안전한 방향으로 변경하여 투자금을 운용해야 합니다. 진료는 의사에게, 약은 약사에게, 투자는 재정상담가의 조언을 받는다면 더욱 효과적인 결과를 볼 수 있을 것입니다.

4. 저축을 하지않는 것 입니다. 저축은 누구나 할 수 있습니다. 즉, 수입이 적은 사람도 저축할 수 있으며 많이 버는 사람도 저축을 할 수 있습니다. 그러나 현실적으로는 수입은 적으면서도 저축을 잘하는 사람이 있는가 하면 수입이 많아도 저축을 잘 못하는 사람이 있습니다. 가장 큰 이유는 습관과 의욕이라고 믿습니다. 즉, 저축하는 습관과 의욕을 배우고 길러야 합니다. 제일 간단한 방법은 수입의 10%는 무슨 일이 일어나든지 본인의 미래를 위해 무조건 저축하는 것입니다. 그리고 나서 나머지 돈으로 생활 할 방법을 연구해야 합니다. 즉, 예측할 수 없는 자신의 미래를 향해 살면서 그 무엇보다 소중한 자신에게 투자하는 것은 당연한 일이며 아울러 현명한 처세술입니다.

결론적으로, RRSP는 대부분의 캐내디언들에게는 좋은 투자방법이며 은퇴계획에 반드시 필요합니다. 가급적 일찍 RRSP를 시작하여, 두렵지 않을 미래를 준비하시기 바랍니다. 살아있기에 미래가 있고, 미래가 있기에 사는 것 인지는 중요치 않습니다. 중요한 것은 우리 모두가 미래를 향해서 살고 있다는 것입니다. 미래의 노후생활을 한 번쯤 진지하게 생각해 보시고 현명한 판단을 하시기 바랍니다.