모기지(Mortgage)를 쉽게 말하면, 집을 담보로 하여 은행으로부터 장기간 돈을 빌리는 것입니다. 만일 모기지제도가 없다면 보통사람들에게 내 집 마련이라는 것은 평생의 꿈으로 끝나버릴 수 있습니다. 하지만, 모기지라는 제도를 이용하면 내 집 마련을 일찍 할 수 있으며, 주택은 장기적인 측면에서 좋은 투자방법 중 하나입니다. 즉, 모기지를 가지고 있다는 말은 집을 소유하고 있다는 말입니다. 그래서 모기지는 좋은 빚 중의 하나라고 앞에서 말했습니다. 게다가, 은행은 모기지 대출기간 동안 이자를 꼬박꼬박 받기 때문에 서로에게 좋은 제도라고 할 수 있습니다.

일반적으로 보통 사람들은 모기지를 통하여 일생 중 가장 많은 돈을 빌립니다. 그러기 때문에 이자율에 굉장히 민감한 분도 있습니다. 하지만, 낮은 이자율은 고려할 사항 중의 하나일 뿐이지 가장 중요한 점은 아닙니다. 무엇보다 중요한 것은 본인의 재정상태를 이해하고 재정계획에 맞는 모기지상품을 고르는 것입니다.

모기지라는 단어는 불어의 mort(죽음)와 gage(담보) 에서 왔다합니다. 그래서 초창기에는 집을 담보로 죽을 때까지 돈을 갚은 듯합니다. 그러나 요즘은 그 기간을 20년, 30년, 심지어 더 길거나 짧게 정할 수 있습니다. 모기지 상환기간은 이자율과 원금, 상환금에 직접적인 영향이 있으니 기간을 결정할 때에는 신중을 기하여야 합니다. 즉, 상환기간이 길면 그만큼 이자를 더 내는 것입니다.

모기지에 관련된 용어가 많이 있습니다. 하지만, 정보화시대인 요즈음 모기지에 대한 정보도 많이 알려져서 기본적이며 중요한 것 몇 가지만 설명하겠습니다.

*기간(Term): 이자율이 적용되는 기간을 말합니다. 6개월짜리도 있으며 10년짜리도 있으나 보통 5년 이하로 합니다.

*고정금리(Fixed Rate Mortgage): 이자율이 적용되는 기간에  이자율을 고정한 것입니다. 그러므로 이자율이 오르기 전에 고정금리를 선택하면 경제적입니다. 아울러, 지출될 돈을 미리 예측할 수 있어 자금운용에 도움이 됩니다.

*변동금리(Variable Rate Mortgage): 기준금리에 의해 영향을 받는 은행금리에 의해서 이자율이 수시로 변동되는 것입니다. 그래서 기준금리가 오른다면 이자를 더 내야 합니다. 그러므로 대출금리가 오를 만큼 올라서 하락세가 예상된다면 변동금리로 하는 것이 좋습니다. 또한, 지금 같은 저금리시대에는 일단 변동금리로 시작하셨다가 나중에 이자율이 많이 올라가면 그때 고정금리로 묶어 놓을 수 있습니다.

*사전승인된 모기지(Pre-Approved Mortgage): 집을 구매하기 전에 은행에서 미리 모기지에 대한 승인을 해 주는 제도입니다. 물론, 이자율도 좋게 말입니다. 그리고 그 효력은 일정한 기간동안(보통 3~4개월동안)지속 됩니다. 그러므로 집을 구매하기 전에 모기지를  미리 승인 받아 놓으면, 나중에 부딪힐 어려운 경우를 피할 수 있습니다.

*Conventional Mortgage : 모기지 대출금액이 집 싯가 또는 구매가의 80% 미만인 것을 말합니다.

*High Ratio Mortgage : 모기지 대출금액이 집 싯가 또는 구매가의 80% 이상인 것을 말합니다. 이런 경우 Canada Mortgage and Housing Corporation(CMHC) 로부터 도움을 받아야 집을 살 수 있습니다. 즉, 이 경우에는 모기지 보험(모기지 생명보험과 다름) 을 들어야 하며 보험료는 모기지 대출금액에 추가가  됩니다.