Debt Relief in Canada Blog Series Part 2 – Do I Qualify to Refinance My Mortgage?

캐나다 부채 탕감 블로그 시리즈 제 2 부  - 나에게 모기지 재융자의 자격이 있나요?

캐나다에서 채무 탕감은 부채 조정(debt settlement,), 개인회생(consumer proposal,소비자 제안), 예산 관리, 신용 상담, 파산, 채무 통합 등을 모두 포함합니다.

채무 탕감에 대한 올바른 옵션은 여러분의 개인적인 상황 및 재무 상황, 그리고 자신의 채무을 처리하기 위해 사용 가능한 자원(resources)에 따라 달라지게 됩니다.

소유한 주택에 순가치(equity)가가 있는 사람의 경우는 주택을 소유하지 않은 사람보다는 채무 삭감을 위한 더 많은 옵션을 가지고 있습니다. 그러한 개인들은 그들의 에쿼티를 채무 통합을 위해 활용할 수 있습니다. 모기지의 이율은 신용카드의 이율보다 상당히 적기 때문에  채무 통합을 위해 주택을 사용할 수 있는 주택의 소유자라면 이자를 크게 절약할 수 있습니다. 그렇게 말하긴 하지만, 지난 몇 년간  캐나다 모기지 주택 공사(CMHC)의 지침에 많은 변화가 있었기에 통합 대출을 필요로 하는 주택 소유자에게도 집을 이용한 대출은 그다지 쉽지 않습니다. 이러한 사실이 많은 주택 소유자들에게 “내가 모기지 재융자의 신청 자격이 되는지?” 라는 질문을 갖도록 만들었습니다. 과거에 CMHC는 신용대출(lines of credit)과 채무 재융자(debt refinancing) 한도를 신청자 자산의 95%까지 보장해 주었습니다. 하지만 이제 CMHC는 더이상 신용대출(lines of credit)은 보장하지 않으며 오직 자산의 80%까지만의 재융자를 보장하고 있습니다. 또한, CMHC에 가입한 은행을 통해 주택 담보 대출(모기지)를 받고 싶어하는 사람들은 반드시 좋은 신용을 가지고 있어야 하며 은행과 CMHC 대출 가이드 라인을 모두 충족시켜야 합니다.

여러분은 아마도 여러분이 많은 채무를 가지고 있고, 몇번의 납부 연체를 한적이 있으며, 혹은 은행에서 이미 채무 통합을 위한 재융자 모기지를 거절되었던 일을 생각할 수 있지만 이러한 사실들은 제쳐두고 여러분이 어떻게 하면 모기지 재융자를 받을 수 있는 자격이 될 수 있는지에 대한 질문만 생각해 보도록 합니다. 여러분이 만일 순가치(equity)가 있는 주택을 소유중이라면 여전히 여러분의 주택을 이용하여 채무 탕감을 받을 수 있는 옵션들이 존재합니다. 많은 민간 대부업자들(private lenders)과 신용조합, 민간 금융 기관, 모기지 투자 기업과 금융 회사들에서는 은행의 대출 자격에 만족하지 못하는 사람들을 위한 모기지 융자를 제공하고 있습니다. 에쿼티가 있는 주택을 이용한다는 것은 높은 리스크를 지닌 신청자에게 대출을 해주는 것보다 대출 상환에 대한 더 높은 보장을 받을 수 있기 때문에 이러한 회사들에서는 주택의 에쿼티를 이용하는 고객들에게 더 유리하게 대출을 제공해 줍니다. 일반적으로 여러분이 소유한 주택의 에쿼티의 금액에 준하여 모지기 재융자의 승인을 받을 수 있기에 여러분의 새로운 모지기는 (기존 모기지뿐에 집을 이용하여 새로 받게된 대출 금액까지 모두 포함) 현재 여러분 주택 가치의 75 %를 초과하지 않아야 합니다.

여러분이 재융자를 받는 모든 절차를 완료하는데까지는 한 달까지 시간이 걸릴 수 있습니다.

첫째, 금융 컨설턴트는 여러분에게 모기지 재융자의 자격이 있는지 확인하기 위하여 여러분의 재정을 검토해야 합니다. 여러분에게 자격이 있다고 결정이 되면, 여러분은 공식적인 신청서를 작성하게 됩니다. 신청서의 승인을 받고, 만일 여러분의 모기지가 CMHC에 가입되어 있지 않다면 모기지 대출기관은 여러분 자산에 대한 감정평가를 요청하게 됩니다. 이 단계를 완료하는데 만으로도 일주일이 걸릴 수 있습니다. 일단 여러분의 자산에 대한 평가가 완료되고 자산 가치가 확정이 되면 여러분은 여러분의 모기지 승인과 관련하여 필요한 모든 서류를 제출하고 모기지 서류에 서명을 해야 합니다. 이 단계에서 모기지는 변호사에게 넘어가며 최종 모기지 클로징 서류를 준비해야 합니다. 이 단계는 2주나 그이상이 걸릴 수 있습니다. 마지막으로 여러분은 변호사와 함께 모기지 관련 서류에 서명을 하고 여러분은 모기지를 받게 될것 입니다. 

만일 여러분이 너무 많은 빚을 가지고 있고 채무 탕감이 필요하다는 생각이 든다면, 재정 문제가 드러나기 전에 미리 조취를 취하는 것이 중요합니다. 모기지 재융자를 위한 절차에는 시간이 걸리기 때문에 여러분의 채무가 지속적으로 누적이 되거나 여려분의 지불 관리에 문제가 발생하기 전에다른 재정 옵션들과 함께 고려해 보는 것이 중요합니다.

부채 삭감에 대한 더 많은 옵션에 대한 정보나 여러분이 모기지 재융자의 자격이 되시는지 알고 싶으시다면DebtCare 1-855-561-4167으로 문의하시거나www.debtcare.ca/korea를 방문하세요. 무료상담과 온라인 무료평가를 받으실 수 있습니다.