채무불이행발생하면 Small Business loan은 손실금액의 85%까지 정부가 보증하고 사업이 closing이 되면 융자금의 100%전부를 은행에 다시 돌려주어야 합니다. Small Business loan신청시 개인보증을 하게 되는데, 법적으로 개인보증의 최대한도가 25%로 규정되어 있습니다. 개인자산으로 현금(checking, saving), 현재살고 있는 주택, 투자구좌(GIC, 주식, 채권, 뮤츄얼펀드등), 자동차등이 담보물이(personal guarantee or suretyship) 되는데, 의미는 사업이 closing을 당하고 이 때의 상환해야할 융자금이 10만불이라면, 은행은 먼저 비지니스차압을 통한 경매를(각종 기계류와 물품포함) 하고5만불이 아직도 부족하다면 융자자가 아직도 이중의 일부에 대해 책임이 있습니다. (최초에 15만불을 융자받았다면 25%에 해당하는 $37,500이 개인보증이 되므로 부족한 5만불에서 $37,500까지 은행은 법적소송이 가능.)

Personal line of line(LOC)에 대해 약간 혼동하고 계신것 같습니다. LOC는 자동차융자나 개인융자, 신용카드연체금처럼 내가 갚아야할 빛이가(Liability) 때문에 내가 갚아야 할 금액이 있다고 내 구좌로 융자금이 법적으로 이전시킬수 없습니다. 자신한테 있는 현금, 투좌구좌, 자동차, 살고 있는 주택을(비지니스건물을 소유하고 있다면 이 건물도 포함) asset이라고 하는데, 먼저 은행은 asset을 처분하는 일에 관심있겠지요.

Business파산이 되면 가능한 융자금이 다 갚도록 노력하는 것이 바람직한데, 만약 그러지 못하면 7년간은 다시 융자를 은행으로 부터 받기가 어렵다는 것을 기억해야 합니다. 파산할 쯤에는(revised agreement으로 이자만 내거나 2nd 3rd loan default) 벌써 파산을 막기 위해 자신이 살고 있는 주택도 처분해서 자금회전을 하는 경우가 대부분이여서 사실상 본인이 가지고 있는 자산이 거의 없는 것이 현실입니다. 이런 경우에는 또 개인파산을(personal bankruptcy) 보통 하게 되므로 은행측에서 융자자로부터 가져갈 것이 거의 없습니다. 하여튼 파산에 가지 않도록 해야겠지요.

도움말씀은 인비스의 강한수씨가 주셨습니다.

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