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20%다운으로 콘도를 구입하려는 데
YOONJAENAM
2013-07-12
문 의:
저희부부는 현재 자영업에 종사한지 약 4년정도가 되었습니다. 이민온지는 6년째입니다. 이제
콘도가격이 조정되고 있다는 소식을 듣고, 처음으로 노스욕지역에 콘도를 마련하고자 합니다.
현재까지는 노스욕지역의 콘도에 렌트로 살고있습니다. 저의가 구입하고자하는 콘도는 2베드룸으로
ASKING PRICE가 약 45만불가량됩니다. 그간 저희부부가 마련한 자금이 약 10만불됩니다.
크로징비용등을 감안시 제가 다운으로 쓸수있는 자금이 9만불정도입니다. 이 경우 20%밖에는 다운을
할 수 없는 데 모기지가 가능할까요? 저희 부부의 크레딧은 별 문제가 없습니다.
답 변:
일반적으로 먼저 말씀을 드리면 두분의 크레딧에 문제가 없어 은행권에서 만족할 만한 수준이고,
수입의 증명이 가능하다면, 20%가 아니라 10%의 다운만으로도 모기지가 가능합니다. 그러나
자영업에 종사하고 계시므로, 크레딧이 좋다고 하여도 어느정도 수입을 보고하셨는지 먼저
궁금합니다. 이 문제는 우리한인동포분들만 아니라 캐나다의 모든 자영업자에게 동일하게 적용되는
부분입니다.
1.
일반시중은행은?
크레딧기록뿐만 아니라, 수입에 대한 증명을 요구하고 있습니다. 그러나 아직까지는
모기지심사규정에 여유가 있어서 35%의 다운이 가능하다면, 수입에 관한 증명은 쉽게 넘어갈 수
있으나, 즉 모기지가 가능합니다만, 문의하신분의 경우는 20%의 다운으로 콘도를 구입하시려
하므로 수입에 대한 증명이 요청됩니다. 수입에 대한증명은 두분의 개인소득세 신고서류(NOA)
와 T1 GENERAL에 의거합니다. 과연 두분이 어느정도 보고를 하셨는지 궁금합니다. 이는
문의하신분만의 문제가 아닙니다. 많은 한인동포분께서 가지고 계시는 문제입니다. 이제는
어느정도 소득신고를 현실적으로 하시기 권해드립니다. 소득세에서 1-2천불절약하시고
모기지쪽에서는 1-2만불을 더 내셔야하는 결과가 나타나게 됩니다. 어느쪽이 현명한것인지
판단하시기 바랍니다. 이는 상업용모기지 역시 마찬가지입니다.
2.
제2금융권의 경우는?
제2금융권이나 PRIVATE LENDER의 경우에는 최근 불안정한 콘도시장에 따라 이들 모두
LENDING GUIDE LINE을 변경 최소 25%의 다운을 요구하고 있습니다. 그외에도 특정지역의
콘도(예를들면 토론토인근의 M시, 토론토다운타운의 경우에는 특정한 몇몇 콘도)에는
모기지를 거절하고 있습니다. 그리고 이들은 최소 2년이상 자영업에 종사하고 있을 경우
수입증명을 요구하고 있지 않고 있습니다. 만약에 신청인의 수입의 증명이 어려울경우에는
제2금융권만이 최선의 선택입니다. 문의하신 분 역시 마찬가지입니다. 또한 제2금융권의
경우에는 다운페이부족자금 5%에 대해 세컨드모기지를 허용하고 있는관계로 문의하신분의
경우에는 제2금융권으로 모기지를 신청하시기 권해드립니다. 이자는 시중은행에 비해 1.00%에서
1.50%정도 추가로 부담하셔야 하지만, 시중은행으로 모기지를 신청시에는 다운페이의
부족(25%미만)으로 의무적으로 구입하셔야하는 CMHC의 보험(약 3.00%내외)을 별도로
구입하셔야 하므로 비용면에서 큰 차이는 없습니다. 권해드리기는 주위의 모기지전문가와 상담을
하신후 가장 유리한 방법을 선택하시기 바랍니다.
알려드리는 말씀중 한가지는 현재 WORLD ON YONGE PROJECT와 관련 상가 혹은 사무실을
구입하신 분들을 위해 현재 은행권과 협의중에 있습니다. 곧 좋은 소식이 있을 것으로 보입니다.