생명보험 상품 광고를 TV에서 자주 볼 수 있는데, Canada Protection Plan(C.P.P.)이라는 회사가 광고하는 ‘무진단’(No Medical) 생명보험이란 수술경력이나 지병으로 인하여 과거에 가입이 거절되거나 가입이 어려울 것이라고 판단되는 분들에게 건강진단 없이 가입을 허락하는 상품입니다. 건강진단 없이 병력과 관련된 몇가지 질문만으로 받아 주니, 생명보험사(이하 생보사)로서는 ‘보험금’(Death Benefit) 지급의 위험(Risk)이 매우 큽니다.

따라서 ‘무진단’ 생명보험의 ‘순수보험료’(Cost of Insurance)는 건강진단 후 표준체로 통과되는 사람보다 상대적으로 더 많이 부과될 수 밖에 없는 것입니다. 그런데 광고의 핵심내용은 ‘무진단’(No Medical) 상품 중에서 자사의 상품이 가장 경쟁력이 있으니, 필자와 같은 브로커에게 연락하여 가입을 신청하라는 것인데, 확인 결과 ‘무진단’(No Medical) 상품 중에서 경쟁력이 있는 것은 사실입니다.

 또 다른 TV 광고 중에는 장례보험이란 이름으로 가입대상을 50세-75세로 제한하고, ‘보험금’도 장례비용 정도만 커버하는 최고 $15,000까지인 상품도 있습니다. TV의 자막에 주로 보여지는 것이 ‘No Medical’, ‘No Salesperson’, ‘Guarantee’, ‘Lump Sum Payment’, ‘Tax Free’, ‘Premium Never Increase’ 등 많은 사람들이 좋아하는 단어만 나열되어 있는데, 대체로 일반 생명보험 상품에도 거의 다 적용되는 내용들 입니다.

‘No Salesperson’이란 생보사가 직접 판매한다는 뜻입니다. 이럴 경우 가입자들은 중간 브로커가 없으니 ‘순수보험료’가 더 저렴할 것이라고 생각하기 쉬운데, 그렇지 않습니다. 필자와 같이 여러 생보사를 거래하는 브로커에게 판매를 맡겨봐야 ‘순수보험료’가 비싸서 잘 팔지 않을테니, 오히려 상품정보가 어두운 고객들을 직접 상대하겠다는 판매전략인 것입니다.

따라서 단지 가입이 편리하다는 이유로 확인없이 가입하는 우를 범하지 마시기 바랍니다. 자주 언급하지만 생명보험은 한 생보사에 소속된 에이전트보다 독립된 전문 브로커(Independent Insurance Broker)에게 문의하는 것이 좋습니다.

물론 라이센스만 갖고 부업으로 일하는 브로커들도 많지만, 전문브로커라면 적어도 캐나다 상위 10여개 생보사의 경쟁력있는 상품을 꿰고 있으므로 그가 정직하다면 가입자에게 분명히 득을 줄 수 있기 때문입니다.

 또 다른 TV광고 중에는 월 보험료가 $20 정도로 굉장히 저렴하다는 것을 강조하는 것도 있는데, 이것은 사고로 사망했을 때(Accidental Death)만 ‘보험금’이 지급되는 사고사 보험입니다. 일반적으로 캐나다의 생명보험은 ‘보험금’의 크기에 따라 건강진단의 수위가 달라집니다.

그러나 사고로 사망할 확률은 같은 나이의 남자(Male), 여자(Female), 흡연자(Smoker), 비흡연자(Non-Smoker)가 모두 같다고 생보사는 간주하기 때문에, 사고사의 ‘보험금’에 대해서는 건강진단이 요구되지 않습니다. 참고로 사고사의 경우 ‘보험기간’(Insurance Duration)은 보통 70세까지이며, ‘순수보험료’는 ‘보험금’ 10만불에 대강 월 $10 정도입니다.   

 혹시 아래와 같은 편지를 받아 보셨는지요? “현재 귀하가 가입한 생명보험은 20만불 입니다. 그런데 이번 특별 기간 동안 ‘보험금’ 20만불을 단지 월 $24.70의 보험료로 추가할 수 있는 기회를 드립니다. 건강진단도 필요 없으며(No Medical), 아래 서명(Sign)하는 난에 본인 서명만 해서 반송봉투(Return Envelope)에 넣어 보내 주시면 됩니다.”

이때 이 20만불도 반드시 사고로 사망할 경우에만 지급되는 ‘보험금’이기 때문에 별도의 건강진단없이 서류로만 가입을 허락하는 것입니다. 하지만 월 ‘순수보험료’는 정말 싸게 느껴집니다. 따라서 각자의 성향 또는 마음의 평화라는 측면에서 가입을 고려할 수는 있는데, 아무튼 무슨 내용인지는 알고 가입하자는 것입니다.

 생명보험이나 중병보험 또는 상해보험 등과 관련하여 집으로 우송되는 상품광고, 편지, 또는 문자 메세지, E-mail 를 받았을때, 단지 보험료가 저렴한 것 갔다는데 현혹되어 가입하지 마시고, 반드시 실력있고 정직한 생명보험 전문 브로커에게 문의한 후에 결정하시기 바랍니다. 그래야만 중복가입으로 인한 금전상의 손실을 줄이고, 본인에게 가장 적합한 보험상품을 가질수 있습니다.

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