‘임대기간’이 10년인 임대차 계약의 10년간의 ‘임대료’가 계약서로 보장되듯이 ‘보험기간’이 평생(Permanent)인 생명보험의 100세까지의 ‘순수보험료’(Cost of Insurance)도 계약서로 보장됩니다. 자동차 보험의 ‘보험기간’은 1년입니다. 따라서 매년 계약의 갱신을 위하여 어쩔 수 없이 들춰 보게 됩니다.

그러나 생명보험은 사망 또는 계약을 해지하지 않는 한 ‘보험기간’이 종료될 때까지 계약서를 다시 들춰 볼 일이 거의 없기 때문에 혹시 본인의 의도와 다르게 가입되었더라도 그것을 발견하기란 쉽지 않습니다.

생명보험사(이하 생보사)가 보장하는 ‘보험기간’과 ‘보험금’(Death Benefit)에 대한 가입자의 의무(Obligation)인 ‘순수보험료’와 ‘납부기간’은 반드시 계약서에 명시된다는 점을 잊으면 안됩니다.

 생명보험의 ‘보험금’에 대한 ‘순수보험료’는 ‘보험기간’이 짧을수록 저렴합니다. 즉 ‘보험기간’이 일정시점까지 제한된 임시보험(Temporary Insurance)의 ‘순수보험료’가 ‘보험기간’이 평생인 종신보험(Permanent Insurance)의 ‘순수보험료’보다 훨씬 싼데, 왜냐하면 임시보험은 그 기간 내에 피보험자(Life Insured)가 사망할 확율이 작은 반면 종신보험의 ‘보험금’ 지급확율은 100%이기 때문입니다.

여기서 ‘순수보험료’란 ‘보험금’에 대한 순수한 비용이기 때문에 그 ‘순수보험료’(비용)를 생보사에 지불하는 중에 사망하면 ‘보험금’이 지급되지만 사망 전에 그 ‘순수보험료’를 안(못) 내면 계약이 해지되고 아무런 잔존가치가 없습니다.

 캐나다 텀 라이프(Term Life)는 ‘보험기간’이 보통 85세에 종료되는 임시보험으로, 텀(Term)은 ‘보험기간’이 아니라 동일한 레벨(Level) ‘순수보험료’가 지속되는 기간을 뜻합니다.

예를 들어 45세의 남성의 ‘보험금’ 25만불에 대한 텀10(Term10)의 ‘순수보험료’는 초기 10년간은 월 $30, 55세부터는 월 $190, 65세부터는 월 $500, 75세부터 85세까지는 월 $1,500로 매 10년마다 오릅니다.

그리고 텀20(Term20)의 ‘순수보험료’는 처음 20년은 월 $55, 65세부터 85세까지는 월 $650이고, 텀30(Term30)의 ‘순수보험료’는 초기 30년간은 월 $100, 그 다음 85세까지는 월 $1,500입니다.

즉 임시보험이라도 텀이 짧을수록 초기의 ‘순수보험료’는 더 저렴합니다. 반면에 ‘보험기간’이 평생인 종신보험의 100세까지의 동일한 레벨(Level) ‘순수보험료’는 월 $240입니다. 그렇다면 당신은 어떤 상품에 가입하시겠습니까?

 초기 10년간 월 $30의 가장 저렴한 ‘순수보험료’가 매력적인 텀10은 55세가 되면 월 $190을 지불해야 하므로 95% 이상의 고객이 그때 계약을 해지하는 것이 현실입니다. 마찬가지로 텀20은 20년 후, 텀30은 30년 후에 생존해 있다면 오른 ‘순수보험료’ 때문에 갱신(Renew)이 사실상 어려운데 그렇게 되면 ‘보험금’ 25만불은 사라지는 것입니다.

반면에 월 $240의 ‘순수보험료’를 100세까지 보장하는 종신보험은 초기의 ‘순수보험료’가 텀10, 텀20, 텀30보다 훨씬 비싸지만, 80세나 90세나 100세까지 오래 살아도 월 $240만 지불하면 되니 ‘보험금’ 25만불을 챙길 확율이 훨씬 크지 않습니까? 결론적으로 생명보험이란 각 가입자가 본인의 목적에 따라 잘 선택하여 가입해야 하는 것입니다.

 또한 생명보험의 ‘보험금’에 대한 ‘순수보험료’는 사망율(Mortality Experience)과 예정이자율에 의하여 산정되기 때문에 동일한 조건이라면 캐나다의 상위 6-7개 생보사의 ‘순수보험료’는 거의 비슷할 수 밖에 없습니다.

즉 45세 비흡연 남성의 ‘보험금’ 25만불에 대하여 100세까지 월 $200의 레벨 ‘순수보험료’를 보장하는 생보사는 캐나다에 없으며, 또한 월 $240로 20년 완납을 보장하는 생보사도 캐나다에 존재하지 않습니다.

그러나 100세까지 월 $300의 레벨 ‘순수보험료’를 제시하는 생보사도 있기 때문에 브로커의 역할이 중요한 것입니다. 평생 사망시까지 남보다 매달 25% 더 지불한다면 이것은 막대한 재정적 손실이 아닙니까?

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