작년 이맘때 혹은 반년 전에 모기지를 받은 사람들은 아마 역사상 가장 낮은 이자율을 받은 사람들 중 한 분일 것입니다. 현재 수년 만에 기준금리 상승으로 인해, 5년 고정 모기지의 경우 3% 중반에 가까운 이자율로 대출되고 있으며, 고정 모기지 이자율에 영향이 있는 캐나다의 5년 채권의 경우, 3개월 만에 75% 상승했습니다. 

이런 이자율의 갑작스런 상승으로 인해, 모기지를 받으려는 사람들은 이자율이 앞으로 어떻게 변할지 혼란을 겪을 수밖에 없습니다. 몇몇의 경제학자들은 내년까지 이자율의 상승이 몇 번 더 있을 거라고 예상했고, Bank of Canada에서 목표한 적정 이자율은 지금보다 2% 이상 상승한 이자율이라고 밝혔습니다.

또 다른 의견으로는 경제의 성장이 크게 일어나지 않는 한 인플레이션 이상의 상승은 힘들기 때문에 아주 큰 상승은 어려울 것이라고 예상했습니다. 그렇다면 이렇게 불확실한 시장에서 어떤 선택을 해야 할까요? 우선 다행히도 우리는 몇 가지 사실을 파악하고 있습니다.

- 이자율의 상승은 이루어질 가능성이 높다.
- 만약 인플레이션의 상승이 크지 않다면, 이자율의 상승도 크지 않을 것이다.
- 대부분의 모기지 대출자들은 5년 이내에 모기지를 바꾼다.
- 남은 기간이 많은 고정 모기지의 페널티는 엄청난 금액의 폭탄으로 돌아올 수도 있다.

위의 내용들을 바탕으로 사람들의 성향, 그리고 상황에 따라 크게 두 가지 선택으로 나누어질 수 있습니다.

1. 위험을 기피하는 성향의 사람들 또는 모기지가 소득에 비해 크고, 이자율의 상승으로 인한 지불 부담을 견디기 취약하며, 향후 5년 내 이사 계획이 없는 사람.

- 이런 사람들의 경우, 5년 고정 이자율 모기지로 가는 것이 바람직합니다. 현재 이자율의 상승 가능성이 높고, 3% 초-중반의 이자율 또한 장기적으로 봤을 때, 나쁘지 않은 선택이 될 수 있습니다.

2. 위험을 감당할 수 있는 사람들, 또는 이자율의 변화와 흐름에 대해 이해하고 있고, 충분한 자산과 예금 그리고 소득이 있으며, 주기적인 이사 계획이 있는 사람들.

- 4년 고정 이자율 모기지: 위의 5년 고정 이자율과 마찬가지로 장기간 안정적으로 모기지를 유지할 수 있으며, 이자율은 5년 고정 이자율보다 0.2% 정도 저렴합니다. 하지만 5년 미만의 고정 이자율 모기지는 Bank of Canada Bench mark Rate (4.84%, 2017.10.17 기준)으로 심사하기 때문에, 충분한 소득이 뒷받침 되어야 합니다.

- 3년 고정 이자율 모기지: 현재 고정 이자율 모기지 중 가장 저렴한 이자율로 5년 고정보다 약 0.45% 저렴합니다. 또한 캐나다 사람들의 평균 이사 주기인 약 3년과 거의 일치 합니다.

- 변동 이자율 모기지: 여전히 변동은 2% 중-후반을 유지하고 있으며, 어떤 모기지 이자율보다 저렴합니다. 이자율의 변화에 따라 상승의 우려가 있지만 여전히 매력적인 이자율이며, 또한 페널티의 경우도 다른 고정 이자율에 비해 3개월 치 이자만 내면 되므로 훨씬 자유롭습니다.

모기지의 선택은 언제나 고민이 되고, 시장이 어떻게 변화될지 예측해도 그렇게 흘러간다는 보장이 없습니다. 실례로, 수년 전 전문가들이 기준금리 상승을 예상했을 때 경제 악화로 인해 금리가 하락한 경우도 있었으며, 현재의 이자율 상승 예측도 그대로 이루어질지 아무도 장담할 수 없을 것입니다.

 이럴 때일수록 자신의 상황을 정확히 파악하고, 향후 계획에 따라 신중히 선택하는 것이 무엇보다 중요합니다.
 

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