신용 점수는 현대 사회를 살아가는 우리의 실생활에 굉장히 중요한 부분을 차지하고 있습니다. 모기지를 얻거나, 신용카드 신청, 그리고 자동차 리스 등 여러 분야의 대출을 위해서는 항상 신용 점수를 확인하게 되어 있고, 이 점수가 부족하다면 더 많은 디파짓을 필요로 하게 되며 이자율이 상승하는 경우가 발생하고 일의 진행이 불가능 하게 되는 등 여러 제약이 발생하게 됩니다.

 흔히 신용 평가를 할 때 5가지의 C를 가지고 합니다.

1. Character – 빚의 변제 능력에 대한 신용도. 예) Employment history
2. Capacity – 빚의 변제에 대한 능력. 예) Income
3. Capital – 자산에서 부채를 제한 보유물. 예) 다운페이먼트를 할 은행 통장 잔고
4. Collateral – 추가적인 담보. 예) 보증인
5. Credit – 빚 변제에 대한 지난 기록. 예) Credit Bureau

 신용점수는 캐나다 내에서는 Trans Union, Equifax 두 기관에서 확인을 할 수가 있습니다. 이 점수는 300~900점까지의 범위에서 나타나고, 높은 점수일수록 좋은 신용을 가지고 있다는 것을 나타냅니다. 

 이 점수는 Payment history, 부채액수, 사용기간 등의 영향을 받게 되며, 3개월마다 업데이트가 됩니다. 모기지를 받을 때도 가장 중요하게 적용되는 것 중 하나입니다. 

 수십만 불 이상의 큰 금액 대출이 이루어지는 만큼 좋은 이자율을 받기 위해선 대부분의 은행이 680~700 이상의 좋은 신용 점수를 요구하고, 신용점수에 따라 대출가능 여부와 이자율이 달라집니다. 

 예를 들어, 신용점수가 좋지 않아 시중은행에서 모기지 대출을 받지 못하고, 제2 금융권(B-lender)에서 받을 수 밖에 없는 경우, 이자율이 1% 이상 차이 나게 되고, 30만 불 대출의 경우 월 페이먼트가 약 $150불 이상 차이가 나게 되니 좋은 신용점수의 유지는 필수조건이 아닐 수 없습니다.

 그렇다면 신용 점수를 반영하는 요소들은 어떤 것들이 있을까요?

 - Payment History (약 35%): 즉 ‘얼마나 돈을 정해진 납기일에 납부했나’ 입니다. 가장 중요하게 고려되는 부분이기도 합니다. 아무리 가진 자산이 많고, 소득이 많아도, 카드 Bill이나 자동차 리스 비용, 또는 모기지 납부금액 등을 기일내에 납부하지 않으면 신용점수가 높더라도 모기지 대출이 쉽지 않을 수 있습니다.

 - 총 부채 금액 (약 30%): 본인이 가지고 있는 부채가 얼마인지에 따라 신용 점수에 영향을 미치고 또 대출 여부를 결정하게 됩니다. 부채가 적을수록 좋으며, 신용 카드를 쓰실 때, Balance 를 70% 이하로 유지하는 것이 좋습니다.

 - 사용 기간 (약 15%): 본인이 사용하고 있는 신용카드나 다른 빚의 사용 기간이 길수록 신용 점수에 좋은 영향을 미치게 됩니다.

 좋은 신용점수를 유지하는 일은 모기지 뿐 아니라 요즘 같은 신용사회에서 가장 중요한 요소 중 하나가 되어가고 있습니다. 하지만 대출기관에서 신용 체크를 자주하게 되는 경우, 그 빈도에 따라 한번에 3~7점 정도 하락하는 경우가 발생하기 때문에 대출이 아닌 관리를 위해서 신용 리포트를 출력하는 경우 본인이 직접 신용 기관에서 뽑는 것을 추천 드립니다. (본인이 직접 신용 기관에서 크레딧 관리를 위해 출력하는 경우 점수에 영향이을 미치지 않습니다.) 

 또한 한국 분들의 경우 이름이 비슷하여 잘못된 정보가 기재되어 있는 경우가 간혹 있으니 확인 관리를 하시고, 도움이 필요하면 전문가와 상의하여 좋은 점수를 유지하시기 바랍니다. 다음 주에는 크레딧 관리와 보완하는 방법에 대해 설명해드리겠습니다.
 

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