나오미의 채무해결 방법과 노하우

5년 이내에 부채에서 벗어나는 두 가지 방법

Two Ways to Get Out of Debt in 5 Years or Less

부채에서 벗어날 수 있는 가장 좋은 방법은 무엇일까요?

안타깝게도, 부채와 관련한 간단한 방법은 거의 없습니다. 하루밤만에 여러분의 부채 문제가 발생한 것이 아니듯, 재정적인 문제에서 회복이 되기에도 시간이 걸리게 됩니다. 하지만 그 회복 속도를 크게 향상 시킬 수 있는 옵션이 존재합니다.

이와 관련하여 오늘의 블로그에서는 개인 회생 신청이나 세컨드 모기지와 같은 두가지 옵션에 관해 살펴보려고 합니다. 다음의 글을 읽어본 후, 그 중 어느 옵션이 여러분에게 적합한 방법인지 확인해 보시기 바랍니다.  

1.     개인 회생 (Consumer Proposal)

개인 회생을 신청하게 되면 여러분은 채권자들에게 전체 채무금을 상환하는 대신, 여러분이 감당 가능할 정도의 부채 상환 금액을 제안하게 됩니다.

회생 금액의 상환 기간은 일반적으로 5년입니다. 이 방법은 부채를 지니고 있으나 최소 결제 금액만을 지불(making minimum payments)하고 있거나 상환 불능(defaulted on debt)상태인 경우 또는 상환 관리를 하는데 있어 문제(having problems managing payments)를 가지고 있는 사람에게 적합한 방법입니다. 회생 신청은 채권 추심과 이자 가산을 중지시켜 줍니다.

개인 회생(Consumer Proposal) 신청의 대상은 다음과 같습니다.

• 25만불 이하의 채무를 가지고 있어야 합니다 (모기지는 제외).

• 소득은 높지만 좋지 않은 재정 상황에 빠지게 된 경우

• 주택을 소유 중이라면 일부 지분(equity)을 보유하고 있는 경우

그러나 개인 회생의 신청에는 단점도 존재합니다. 그 중 한 가지 사실은 이 방법은 여러분의 신용 점수에 결정적인 영향을 주게 되어, 이후 몇 년 동안 신용을 쌓는 것을 매우 어렵게 한다는 점입니다. 또한 여러분이 지불하는 금액의 일부를 수임료로 가져가게 되는 Licensed Insolvency Trustee (LIT 혹은 파산 관재인- bankruptcy trustee으로 알려져 있었음)을 통하여 신청해야 합니다. 그리고 채권자의 대다수가 여러분의 제안을 수락 할 것이라고는 보장할 수 없으며, 여러분은 파산을 신청하는 경우보다 이 옵션이 채권자에게 더 유리할 수 있음을 증빙해야 합니다.

개인 회생의 신청을 고려중이라면, 여러분의 입장을 대변해 주며 회생 금액에서 수임료를 받지 않는 자격을 갖춘 채무 컨설턴트의 자문을 구하는 것이 가장 좋습니다.

2. 세컨드 모기지 파이낸싱 (Second Mortgage Financing)

만일 여러분이 주택을 소유하고 있다면, 주택을 담보로 한 세컨드 모기지를 얻는 것이 가능할 수 있습니다.

세컨드 모기지는 첫 번째 모기지에 영향을 미치지 않으며, 첫번째 모기지처럼 25년 이상으로 상환 기간이 늘어지지 않고 5년에 걸쳐 상환할 수 있습니다.

이 옵션은 최소한 20% ~ 30%의 주택 에쿼티(equity순자산)와  함께 좋은 신용을 가지고 있는 사람들에게 가장 적합한 옵션입니다. 만일 신용 점수(credit score)는 낮지만 주택의 에쿼티가 있는 경우라면, 세컨드 모기지를 받는데 도움이 될 수 있는 대출 기관이 있긴 하지만 그것은 주요 금융 기관은 아닐 것입니다.

세컨드 모기지는 정해진 시간 내에 모기지를 상환 할 수 있다면 부채 통합의 좋은 방법이 될 수 있습니다. 이 방법은 여러분이 가지고 있는 다른 부채는 모두 상환하고, 월 한번의 세컨드 모기지 상환만을 하도록 해 줍니다. 세컨드 모기지는 일반적으로 첫번째 모기지보다는 높은 이자율을 보이지만 신용 카드나 자동차 리스 지불 또는 무담보 신용 대출의 이자보다는 이자율이 낮습니다.

부채 금액이 너무 많아 세컨드 모기지로도 갚을 수 없거나 자격이 되지 않는다면, 개인 회생을 신청하는 것이 최선의 선택이 될 수 있습니다.

여러분의 재정 상황을 혼자서 평가할 필요는 없습니다. 한 곳에서 여러 옵션들을 처리할 수 있으며, 여러분을 대변해 주고 모든 재정 관련 솔루션을 제공해 줄 수 있는 사람으로부터 재정적인 조언을 받으시기 바랍니다.

DebtCare Canada에는 모든 유형의 신용과 소득을 가진 사람들에게 도움이 될 수 있는 재정 프로그램이 있습니다. 저희 DebtCare Canada에서는 여러분이 세컨드 모기지를 받을 수 있도록 도와드리거나 회생 신청을 하는데 있어 여러분을 대변해 줄 수 있으며, 그 외 다른 부채 정리 옵션을 찾아드립니다.

무료 상담을 원하신다면 지금 바로 1-866-413-3716으로 연락하시기 바랍니다.

개인회생을 신청하더라도 많은 사람들이 주택을 유지할 수 있다는 사실을 알고 계신가요?
Did You Know? When Filing a Consumer Proposal Many People are Able to Keep Their Homes

개인 회생은 많은 사람들에게 보편적인 부채 정리 옵션으로 선택되고 있으며, 2016년 한해동안 개인 회생을 신청한 사람은 62,506명이었습니다. 많은 사람들이 파산보다는 개인 회생을 선택하고 있으며, 회생 신청을 하는 사람들의 수는 꾸준히 증가하고 있습니다.
 
개인 회생을 신청하게 되면, 여러분은 여러분이 상환 가능한 정도의 금액으로 부채의 일부에 해당하는 상환 금액을 결정하여 채권자들에게 제시하게 됩니다. 회생 신청이 성립되려면 대다수의 채권자가 이 금액을 수락해야 하며, 한번 수락되게 되면 회생 신청은 법적 구속력을 갖게 됩니다.
 
개인 회생의 단점은 회생 신청이 수년동안 여러분의 신용에 치명적인 영향을 미칠 수 있게 됨으로 모든 종류의 대출이나  모기지의 재융자를 어렵게 할지도 모른다는 것입니다. 또한 개인 회생은 여러분이 회생 금액으로 지불하는 금액의 일정 부분을 수임료로 가져가게 되는 파산 관재인(Licensed Insolvency Trustee, 일반적으로 bankruptcy trustee로 알려져 있습니다. )을 통해서만 신청해야 한다는 점입니다.
 
회생 신청을 고려하는 사람들이 자주 묻는 질문 중 하나는 회생 신청을 하더라도 "주택을 지킬 수 있을까?" 하는 질문입니다.
 
간단히 대답을 하자면 가능하다는 답일 수 있지만, 상황에 따라서 달라지게 됩니다.
 
모기지와 같은 담보 채권은 개인 회생에 포함되지 않기 때문에 회생 신청을 할 때는 신용 카드나 학자금 대출 및 payday loan과 같은 담보가 없는 무담보 부채만을 상환하게 됩니다. 회생 기간 중에도, 모기지나 자동차 할부 등과 같은 담보 대출을 연체없이 잘 상환하는 한, 그러한 자산들은 빼앗기지 않습니다. 
 
많은 경우에는 회생 신청을 하면서 실제로 주택을 유지할 수 있게 됩니다. 여러분이 무담보 부채들로 인해 힘들어 하고 있다면, 개인 회생은 그 어려움을 덜어 주게 될 것입니다. 여러분의 소득이 모기지와 자동차 할부금, 생활비 및 개인 회생 상환금을 계속해서 지불할 수 있을 만큼 충분하다면, 여러분은 주택을 유지할 수 있습니다. 그러나 여러분은 언제나 제 시간에 상환을 하고 연체를 하지 않도록 해야 합니다.
 
그러나  개인 회생을 신청하더라도 현재 소득으로는 모든 필수 지출을 지불하기에 충분하지 않은 경우라면 상황이 달라지기 때문에, 재정 카운셀러와 상담하여 예산을 책정하거나 다른 재정적 옵션을 살펴보는 것이 좋습니다. 모기지를 지불하지 않으면 주택을 잃게 될 것입니다.
 
DebtCare Canada는 개인 회생 신청 후의 예산을 책정하는데 도움을 드리며 회생 신청에 관한 질문에 답변을 해 드립니다.
1-866-413-3716으로 전화하시면 무료 상담을 받으실 수 있습니다.

How to Make Your Bank Unfreeze Your Frozen Bank Account

은행 계좌가 압류(동결)되었을 때 해제하는 법

여러분의 은행 계좌는 자산을 보호 할 수 있는 방법이긴 하지만,  언제나 안전한 것만은 아닙니다. 은행 계좌의 압류는 생각보다 많은 사람들이 직면하고 있는 문제이며, 만일 이러한 일이 일어났다면 여러분은 그 문제의 해결을 위한 조치를 재빨리 취해야 할 필요가 있습니다.

일반적으로 은행 계좌의 압류는 두 가지 이유로 인해 발생하게 됩니다. 첫번째는 채권자가 법원의 명령(order)을 가지고 압류 할 수 있으며, 두번째는 캐나다 국세청(CRA)이 여러분이 사용하는 은행이 어디인지를 알아 법원의 명령 없이 동결 할 수 있습니다.

은행은 압류 조치에 대한 통지를 받게 되면 여러분의 계좌를 동결한 할 법적 의무가 있습니다. 두 경우 모두 계좌가 정지 될 것이라는 안내를 받지 못할 가능성이 높습니다. 여러분은 은행 카드나 계좌를 사용하려고 할 때에 정지 사실을 알게 될 것입니다. 그리고 그 동안 자동 이체가 되거나 체크 결제 또는 여러분이 지불하려한 그 외 결제 내용들도 모두 지불되지 않게 되어 여러분의 신용에 큰 타격을 주게 될 수 있습니다.

은행 계좌가 동결되었다면 여러분은 무엇을 할 수 있을까요?

은행 계좌가 동결되면 계좌에 있던 금액은 30일간 묶여있다가 여러분의 채권자에게 보내지게 됨으로 해결을 위한 빠른 조치가 중요합니다.

압류를 해지 할 수 있는 유일한 방법은 다음과 같습니다.

1. 채권자과 합의 (일반적으로 부채를 완납함으로써) 하고 압류를 해제합니다. 만일 여러분에게 부채를 상환할 방법이 있다면, 이것이 최선의 방법일 수 있습니다. 그러나 그럴만한 자산이 없다면, 전문적인 도움없이는 협상을 할 수 없을 것입니다.

2. 해제를 위한 법원 명령(court order)을 받는 것입니다.  이 방법은 비용이 많이 들 수 있으며, 여러분에게 유리한 판결을 내려 줄 것이라는 보장을 할 수 없습니다.

3. 개인 회생이나 파산 신청을 하는 것입니다. 두 옵션 모두 신청 즉시 계좌 압류를 해지할 수 있으며 가능한 빨리 압류된 금액들이 돌아온 것을 확인 할 수 있지만, 여러분의 신용에 심각한 해를 끼칠 수 있습니다. 그러나 다른 방법으로는 부채를 갚을 방법이 없다면, 이 방법들이 최선의 선택이 될 것입니다.

기억해야 할 한 가지 사실이 있습니다. : 개인 회생이나 파산을 고려하고 있다면, 이를 위해 파산 관재인(trustee)을 바로 찾아가지는 마시기 바랍니다. 재정 컨설턴트와 먼저 상담하세요. 파산 관재인(트러스티)은 채권자를 대변하며 회생 금액이나 파산 금액에 따라 수임료를 받습니다.  많은 액수를 지불할 수록 더 많은 금액이 그들에게 가게 됩니다.

다시 한번 강조히자만, 은행 계좌가 압류되었다면 여러분은 서둘러서 문제를 해결해야 합니다. 계좌가 동결되었다면, 여러분은 여러분의 계좌에 있는 금액을 채권자에게 송금하지 못하도록 할 수 있는 기간으로 단지 30일이라는 짧은 기간만을 가질 수 있습니다.

어떤한 상황이든지, 은행 계좌의 압류는 여러분의 신용 및 재정에 큰 타격을 줄 수 있습니다.

은행 계좌가 압류되었다면 가만히 있지 마세요.

여러분의 모든 옵션에 대해 알아 보기 원한다면 지금 바로 DebtCare 1-866-413-3716으로 문의하시기 바랍니다. 

어느 방법이 나에게 더 유리한가요?- 개인 회생vs. 모기지 리파이낸싱(재융자)

Consumer Proposal vs. Refinancing Your Mortgage – Which is Better for You?

수많은 사람들이 감당하기 어려운 금액의 부채로 고민하고 있는 것과 마찬가지로, 여러분도 부채의 고민에서 벗어나기 위하여 개인 회생이나 모기지의 리파이낸싱을 고려하고 있을지도 모릅니다. 아마도 여러분은 세컨드 모기지(second mortgage)와 개인 회생(Consumer Proposal)의 차이점에 대해 궁금해 하고 있을지도 모르며 이번 블로그를 통하여 여러분은 그에 대한 답을 찾을 수 있을 것입니다. 
 
 다음에서 개인 회생과 모기지의 리파이낸싱에 대해 비교해 보도록 하며, 먼저 주요한 차이점을 살펴 보겠습니다.
 
모기지 리파이낸싱 :
 
•  신용 유지
•  통합한 부채의 상환을 매월 저렴한 금액으로 상환
•  부채의 완납 가능
•  낮은 이자율을 제공
•  상환 일정의 단축 또는 연장 가능성
•  생활비나 투자 혹은 기타 부채 상환에 이용할 수 있는 현금 인출 가능
•  변동 금리에서 고정 금리 모기지로 전환 가능
 
경우에 따라서는 기존의 모기지보다 더 빨리 모기지 상환이 가능 할 수도 있게 됩니다. 부채 통합을 위한 모기지 리파이낸싱(재융자)은 부채 상환을 위하여 주택의 에쿼티(equity- 순자산)를 사용합니다. 이 옵션을 사람들이 선택하게 되는 이유는 유동적이며 저금리의 가능성과 함께 월 상환 금액의 관리가 용이하기 때문입니다.
 
개인 회생:
 
• 이자 가산 중지
• 급여 압류의 즉시 중지
• 채권 추심 전화 즉시 중지            
• 무이자의 낮은 금액으로 최장 60개월 분할 납부
• 자동차와 사업 장비를 비롯한 기타 개인적인 물품 소유 가능
• 몇 가지 예외를 제외한 세금 부채를 포함한 거의 모든 부채의 삭감
• 단기적으로는 신용에 안좋은 영향을 미칠 수 있지만, 부채를 감당할 수 없는 정도가 되었다면 이미 신용에는 영향을 미치고 있으며 회생은 오히려 신용을 더빨리 회복시킬 수 있는 기회를 주게 됩니다.    
 
모기지 리파이낸싱과 달리 개인 회생은 합법적인 솔루션이며 파산 관재인(LIT -Licensed Insolvency Trustee)만이 관리 할 수 ??있습니다. 트러스티(LIT)에 대해 염두에 두어야 할 점은 그들은 회생 금액으로 협상된 금액에 따라 수임료를 받게되는 사람들이라는 점입니다. 그들은 여러분을 대변해주는 사람이 아닌 법원의 임명을 받은 사람들로, 채권자의 이익을 우선하는 회생이 될 수 있도록 보장하는 업무를 수행합니다. 많은 트러스티의 솔루션들이 마치 여러분을 대변하는 것처럼 보여 혼란스러울 수 있지만, 진실은 그들이 여러분을 위해 일하는 만큼 여러분의 채권자를 위해 일한다는 것으로, 이것은 곧 여러분이 보호받지 못함을 의미합니다.
 
그렇다면 모기지 리파이낸싱이나 개인 회생 중 어느 것을 선택해야 할까요? 모기지 재융자를 할 수 있는 자산이 충분하다면 개인 회생에는 맞지 않을 수 있습니다. 충분한 에쿼티가 있어 리파이낸싱이 가능하고 채무의 일부를 지불 할 수 있다면 모기지 재융자를 이용하여 채권자와의 비공식적인 합의를 하는 것이 해답이 될 수 있습니다.

그러나 충분한 에쿼티가 없거나 혹은 자신의 주택을 소유하지 않은 경우, 좋은 신용 기록을 가지고 있지 않은 경우라면 개인 회생이 더 나은 선택 일 수 있습니다.

어떠한 상황이든, 개인 회생이나 모기지 재융자와 같은 부채 문제 해결책을 찾고 있다면 경험 많은 재정 전문 컨설턴트와 상담하시기 바랍니다. 재정 컨설턴트는 여러분에게 적용 가능한 모든 재정 옵션들을 알려주고, 그 장점과 단점에 대해 알려주어 여러분의 필요에 맞는 최상의 계획을 선택할 수 있도록 도와 줄 것입니다.

DebtCare에서 여러분의 옵션들에 대해 알아보시기 바랍니다. 1-866-413-3716

금융 컨설팅 회사(Financial Consulting Companies)와 부채 청산 회사(Debt Settlement Companies)의 차이점

The Difference Between Financial Consulting Companies and Debt Settlement Companies

지난 5년에서 10년사이에 캐나다에서 부채 청산 회사(debt settlement companies)의 숫자는 극적으로 증가하였습니다. 점점 더 많은 사람들이 부채로 어려움을 겪고 있는 상황이 될 수록, 부채 탕감(debt relief)을 제공하는 회사의 수는 증가한 것으로 나타났습니다. 이번 블로그에서 우리는 합법적인 부채 탕감과 함께 부채 청산 회사(debt settlement companies)를 찾는 것에 대하여 중점적으로 알아보도록 하겠습니다.

많은 사람들은 debt settlement program(부채 청산 프로그램)이 부채 문제를 해결하는 쉬운 방법임을 보장한다고 하는 이유로 이 프로그램에 가입하고 있습니다. 그러나 이 옵션에는몇 가지 문제점들이 존재하며, 특히 선택한 debt settlement company (부채 청산 회사)가여러분에게 정보를 모두 공개하지 않고 정직하지 못하거나 평판이 좋지 않은 경우에는 더욱 문제가 될 수 있습니다. 이런 경우에는, debt settlement를 처음 시작할 시의 문제보다 더 많은 문제를 가지고 계약을 끝내게 될 가능성이 높습니다.

수년동안, 소비자 보호 기관과 정부는 이러한 회사들과 함께 부채 청산을 진행할 시의 위험성에 대하여 경고하였습니다. 부채 청산 회사(debt settlement company)는 고객(채무자)을대신하여 채권자와 협상하고 상환 일정이나 금액을 조정한다고 주장합니다. 일반적인 부채 청산 회사의 솔루션은 여러분이 채권자에게 부채를 상환하는 대신 부채 청산 회사에 지불을 하고, 그들은 그 금액을 가지고 채권자의 합의를 이끌어 내기 위하여 노력하는 것입니다. 

문제는 이 회사들 중 상당수가 돈을 먼저 요구(ask for money up front)하고 서비스에 대한비용을 회사에 지불해야 한다는 점입니다. 안타깝게도 그에 대한 많은 사례들이 보고되고 있는데, 그중에는 고객들이 요금을 지불하고 난 후, 아무런 결과도 내지 않고 하룻밤 사이에회사가 사라진 사례도 있습니다. 또한, 채권자가 아닌 이 회사들에 부채 상환금을 대신 지불하는 것은 신용에 심각한 손상을 줄 수도 있습니다.

부채 청산 회사(debt settlement companies)를 이용함에 있어 고려해야 할 몇 가지 다른놀라운 사실은 다음과 같습니다.

• 그들의 평균 성공률은 10%를 넘지 않습니다.
• 여러분이 지불한 금액은 여러분의 부채 금액과 같거나 그 이상일 수 있습니다.

여러 부채 청산 회사의 비양심적인 행동으로 인하여 연방 정부는 고객들에게 이러한 기관들에 일을 의뢰하는 것의 위험성을 경고해 오고 있습니다. 연방 정부의 경고에 대한 자세한내용은 

https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/debt/debt-help/alert-debt-credit-repair.html을 참조하시기 바랍니다.

여러분이 재정적으로 어려움에 처해 있다면, 가장 올바른 선택은 부채를 전문으로 하는 컨설턴트와 함께 해결 방법을 찾아보는 것입니다. 그들은 부채 해결 솔루션을 찾을 시에 여러분의 권익을 최우선으로 보호하기 위하여 노력할 것입니다.

다음의 4가지 이유로 독자적인 재정 카운셀러와 함께 일을 하는 것이 좋습니다.

1. 이들은 다양한 솔루션에 대한 공정한 조언을 제공합니다.

2. 그들은 선불 수수료(up-front fees)를 청구하지 않으며, 먼저 여러분의 특정한 요구에 적합한 현실적인 계획을 제안 할 것입니다.

3. 그들은 세금 부채나 강제 추심을 포함한 기타 재정적 상황들과 같은 복잡한 문제도 도울수 있습니다.

4. 컨설팅 서비스와 함께, 예산 설정 및 부채 탕감 프로그램과 같은 재정적인 조언을 제공하고 여러분이 부채에서 벗어날 수 있는 모든 옵션들을 찾아볼 수 있도록 도와줍니다.

여러분의 재정 상황은 여러분만의 고유한 상황으로 사람들마다 각각 차이가 있습니다. 자신에게 가장 알맞는 솔루션을 찾기 위하여 여러분과 함께 일할 좋은 재정 컨설턴트를 찾는 일은 여러분의 재정 상황을 바로 잡기 위한 시작으로 가장 올바른 방법입니다.

DebtCare에서는 여러분의 요구 사항을 최우선으로 생각합니다. 부채 청산 회사(debt settlement companies)에 연락하기 전에, 지금 바로 DebtCare (866) 413-3716으로 연락하여 상담을 받으시기 바랍니다.

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Consumer Corner: 파산을 하기 원하지만 모든 사람들이 개인 회생을 추천 할 때

Consumer Corner: Everyone is Recommending a Consumer Proposal When I Want to Go Bankrupt

대부분의 사람들은 부채를 없애는 조건으로 여러분이 소유한 모든 것을 포기해야하는 파산이라는 개념에 대해서는 잘 이해하고 있습니다.- 그러나 개인 회생?(consumer proposal)에 대한 이해는 부족한 편입니다. 아마도 여러분은 광고나 검색을 통하여 개인 회생(consumer proposal)이라는 용어에 대해 들어본 적이 있을 것입니다. 많은 금액의 부채가 있고 월 상환에 어려움을 겪고 있거나, 잠시 숨을 고를만한 여유를 찾고 있다면, 개인 회생은 아주 훌륭한 부채 삭감 옵션이 될 수 있습니다.

재정적인 문제나 누적된 부채에 대한 해결책을 찾고 있다면, 파산과 개인 회생의 장점을 고려하여 어느 것을 선택하는 것이 올바른 선택인지 궁금하실 것입니다.

그렇다면 개인 회생이란 정확히 무엇일까요? 이는 라이센스를 지니고 있는 LicensedInsolvency Trustee (LIT-파산 관재인)에 의해 관리되는 공식적이고 법적인 구속력이 있는프로세스입니다. 이 프로세싱에서 LIT는 여러분이 채권자에게 가지고 있는 부채의 일정 비율을 지불하겠다고 하는 제안인 "proposal"을 만들기 위하여 여러분과 함께 일하게 될 것입니다.

일부 고객분들은 부채 문제를 해결하기 위하여 파산을 하기 원하지만, 대신 개인 회생을 추천 받게 됩니다. 그 차이점은 무엇일까요?

개인 회생에는 다음과 같은 몇 가지 이점이 있습니다.

• 정해진 기한보다 일찍 전액 상환이 가능합니다 - 파산은 그렇게 할 수 없습니다.

• 개인 회생은 최종 합의입니다 - 여러분의 트러스티가 여러분에게 파산 면책을 줄 때까지파산은 계속되게 됩니다.

• 부채가 언제 상환될지 정확하게 알고 있습니다.

• 신용을 더욱 빨리 회복 할 수 있습니다 – 개인 회생은 완납 후 3년이 지나면 신용 보고서에서 삭제되지만 파산은 면책 일로부터 6~7년후에 삭제됩니다.

• 여러분의 채무는 여러분이 지불 가능한 수준의 월 한번의 상환금으로 통합됩니다.

• 주요한 채권자가 제안서를 수락하게 되면, 다른 채권자는 자동으로 포함되게 됩니다.

• 이자 가산과 대부분이 급여 압류는 중지됩니다. 이것은 파산에도 동일하게 적용됩니다.

개인 회생을 고려중이라면, 트러스티를 직접 찾아가기 전에 먼저 재정 전문 카운셀러에게 문의하시기 바랍니다. 재정 전문 카운셀러는 여러분의 정보를 구조화하고 LIT와 회생 금액을 협상하여 잠재적으로는 수천 달러, 또는 심지어 수만 달러를 절약 할 수 있도록 도와줍니다.

여러분 자신과 여러분의 자산을 지키시기 바랍니다. DebtCare는 여러분에게 도움이 될 수 있는 실용적인 재정 권고를 드리기 위하여 여러분의 재무 상황을 독자적으로 검토합니다.

우리는 항상 여러분의 입장을 대변해 드립니다. 재정적인 문제로 도움이 필요하시면 지금 바로 1 (866) 413-3716으로 연락하시기 바랍니다.

파산 관재인은 누구를 대변하나요?

Who Does a Bankruptcy Trustee Represent?

파산과 개인 회생은 부채 문제를 해결하기 원하는 사람들에게 일반적인 프로그램이지만, 이 두가지는 혼동되거나 오해를 불러오기도 합니다. 가장 일반적인 오해 중 하나는 파산 관재인이 누구를 대변해 주는가에 관한 것입니다. 오늘의 블로그는 이러한 혼란을 방지하기 위하여 작성되었습니다.

간략히 말하자면, 캐나다에서 개인 파산은 합법적인 절차이며 파산 관재인은 여러분의 자산을 관리하고 채권자들에게 그러한 자산들이 분배될 수 있도록 하기위하여 임명된 자입니다. 개인 회생에 있어서는 여러분의 소득 및 자산을 기준으로 재무 계산이 이루어지고, 그것을 바탕으로 채권자에게 여러분이 상환 가능한 금액을 제안하게 됩니다. 이러한 경우에는 파산 관재인(트러스티)이 채권자와 함께 여러분의 제안서(회생신청)를 관리하게 됩니다.

두 가지 상황 모두에서 파산 관재인은 여러분을 대변해 주는 것처럼 보일수도 있으나, 현실은 더욱 복잡합니다.

파산 관재인은 정부에 의하여 규제되며 합법적으로 임명 된 관리인입니다. 그들은 관련된 모든 당사자, 즉 채무자와 다양한 채권자 양쪽을 대변해야 합니다. 즉, 트러스티는 여러분을 대변하는 동시에 법에 따라 채권자 역시 대변해야 합니다. 그들의 업무는 여러분의 자산을 관리하여 모든 관련자들이 만족하는지를 확인하는 것입니다.

특히 개인 회생의 경우에는 상환 금액과 관련하여 또 다른 문제가 발생하게 됩니다. 파산 관재인은 개인 회생 제안서의 금액 (상환해야 할 총 금액)에 따라 수임료를 받도록 되어있어, 이 점은 채무자가 더 많은 회생 금액을 지불하도록 하는 동기가 될 수 있습니다.

온타리오 주에서 파산 관재인만이 유일하게 파산이나 개인 회생을 합법적으로 관리 할 수있는 사람이기 때문에, 이들을 프로그램 진행에 있어 배제할 수는 없습니다. 그러나 그 진행 과정동안 여러분과 여러분의 자산을 보호하는데 도움이 되는 누군가를 여러분의 대변인으로 선택할 수 있습니다. 재정 컨설턴트는 여러분과의 협의하에 현재 여러분의 재정 상태를 확인하고 상환 가능한 여러분의 재정적 능력을 결정하며 트러스티와의 협상을 하는데 있어 최선의 결과를 얻어내기 위하여 도움을 줄 수 있습니다. 또한 재정 컨설턴트와 함께하게 되면 과거에 그들이 함께 일을 진행했었던 신뢰할 수 있는 파산 관재인(트러스티)와 만날 수 있게 됩니다.  

우리는 이 블로그에서 파산 관재인을 폄하하는 것이 아닙니다. 모든 관련자들에게 만족스러운 솔루션을 제공하기 위해 최선을 다하는 신뢰할 수 있고 좋은 평판을 지닌 많은 파산 관재인들이 존재합니다. 그러나 여러분을 대변해 줄 수 있는 누군가와 함께한다는 것은 언제나 현명한 일입니다. 변호사없이 재판을 진행하지 않는 것처럼, 재정적 상황에 있어서도 마찬가지입니다.

부채의 해결 방법으로서 파산을 고려하고 있다면,  DebtCare가 그 시작을 위하여 가장 알맞은 선택일 것입니다.

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OSAP(학자금 대출) 상환 : 학자금 대출과 개인 회생

Paying Off OSAP: Student Loans, Consumer Proposals and You

여러분이 끊임없이 공부하고 학위를 얻기 위하여 많은 시간을 보낸 후, 졸업을 하고 가장 마지막으로 생각하고 싶은 것은 학위를 얻기 위해 이용된 학비의 학자금 대출일 것입니다. 

안타깝게도 OSAP과 같은 학자금 대출은 독특한 특징을 가지고 있기에 오늘은 그에 대하여 이야기 하려고 합니다. 이번 블로그에서는 학자금 대출과 개인 회생, 그리고 어떻게 다시 안정적인 재정 기반을 만들 수 있을지에 대한 이야기를 해 보려고 합니다.

여러분도 주지하고 있는 바와 같이, 학업를 위하여 보낸 시간과 학위를 받기 위하여 대출받은 금액의 정도에 따라 학자금 대출 금액은 상당히 많아졌을 수도 있습니다. 일반적으로 학자금 대출의 경우에는 여러분이 학업중에 있을 때에는 이자만 지불하거나, OSAP의 경우라면 전혀 지불하지 않기 때문에 부채가 큰 문제처럼 보이지 않을지도 모릅니다. 그러나 일단 졸업을 하고 이자와 함께 상환을 요구받기 시작하면 매우 빠른 속도로 상환이 어려워질수 있게 됩니다.

개인 회생은 다른 부채 해결 방법에 비하여 압도적인 비율로 액수가 증가한 부채를 해결 할 방법을 찾는 사람들에게 매우 유용한 방법이 되었습니다. 개인 회생은 이자 가산을 중지하고 다양한 종류의 상환을 한달 한번의 관리 가능한 상환으로 통합해 주는 것 외에도 일반적으로 총 부채의 전반적인 삭감을 이끌어 낼 수 있기 때문에 도움이 될 수 있습니다. 그러나 OSAP과 같은 학자금 대출과 관련하여 개인 회생에 관하여 알아두어야 할 사항이 있습니다.

우선 첫 번째 사항 : 여러분이 학업을 그만둔지 7년이 지나지 않았다면 학자금 대출을 정리할 수 있는 유일한 방법은 전액 상환입니다. 학업을 그만둔지 7년이 지나지 않았다면 개인 회생(consumer proposal-CP)으로는 학자금 대출의 삭감은 할 수 없으며 개인 회생이 끝난 다음에도 여전히 남은 학자금 대출을 갚을 것을 요구받게 됩니다. 비록 학자금 대출 금액을 줄일 수는 없을 지라도 여러분이 지불하는 개인 회생 상환액의 일부는 다른 채권자들과 마찬가지로 학자금 대출의 상환으로 지불되게 됩니다.   

그런 측면에서, 학업을 중단한지 7년 미만이라고 할지라도 만일 여러분이 OSAP과 같은 학자금 대출로 인하여 강제 채권 추심에 직면해 있다면 개인 회생은 그것을 중지시킬 수 있습니다. 만일 여러분의 급여가 차압이 되거나 은행 계좌가 동결이 되었다고 한다면 이는 중요한 고려 사항이 될 수 있습니다.

반면 학자금 대출이 7년 이상인 경우라면 (학업을 중단한지 7년 이상이 되었다면), 여러분은 이를 개인 회생에 포함시킬 수 있습니다. 이 의미는 여러분이 가지고 있는 다른 부채에 더하여 OSAP을 비롯한 전체 부채 금액이 삭감이 될 가능성이 있다는 것입니다.

요약하자면, 채권 추심이 학업 중단 7년 이전에 시작된 경우에 개인 회생은 모든 채권 추심 조치를 중단하게 됩니다. 학자금 대출은 전액을 지불해야하지만, 특별히 다른 채권자들이 회생에 포함되어있는 경우라면 어느정도의 부채 조정을 할 수 있게 됩니다. 학업을 그만둔지 7년 이상이라고 한다면 다른 부채들처럼 회생에 포함시킬 수 있습니다.

DebtCare에서는 학자금 대출을 해결하는 것이 얼마나 어려운 일인지 알고 있습니다. 개인 회생은 빈번히 여러분에게 가장 유용한 부채 해결의 기회를 제공해 주기도 합니다. 여러분의 옵션에 대해 이야기 해 보시고 싶으신가요?

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