가계의 자금사정이 어려워지면 다른 불필요한 비용을 줄이려는 노력보다 예전에 가입했던 생명보험의 해약을 우선 고려하는 분들이 있는데, 그것은 손해가 너무 크므로 신중하게 검토하여 결정하시기 바랍니다. 왜냐하면 갖고 있는 생명보험을 지금 해약하면 나이가 들어 다시 가입하기는 어려운데, 이것은 필자가 생명보험을 직업으로 삼고 있기 때문에 드리는 말씀이 아니라 생명보험을 해약한 경험이 있는 여러 어르신네들이 필자에게 하소연 한 말씀입니다. 

“그때 조금 어렵더라도 보험료가 쌌으니까 1-2년만 잘 버텼으면 됐는데, 이제 나이 예순이 넘어 자식들에게 신세지지 않고 장례비라도 마련하려니까 고작 보험금 5만 불에 매월 $150씩 죽을 때까지 내라는 거야, 그것도 건강진단을 통과해야 가입시켜 준다니…”

 그렇습니다. 가입한지 적어도 7-8년이 지난 생명보험은 지금 조금 어렵다고 해서 무조건 해약(Cancel)하는 것은 최선의 해결방법이 아닙니다. 잘 아시다시피 ‘보험금’(Death Benefit)에 대한 비용인 ‘순수보험료’(Cost of Insurance)는 사망율과 예정이자율에 의하여 산정되는 것입니다. 그러니 모든 생보사들이 지속되는 저금리를 감당하지 못하고 동일한 조건의 ‘보험금’에 대한 ‘순수보험료’를 최근 몇년간 25% 이상 올리고 있는 실정입니다.

 따라서 지금 해약한다는 것은 7-8년 전에 찜한 저렴한 ‘순수보험료’를 완전히 날리는 것입니다. 설사 현재 보험료를 내기 어렵다고 해도 해약하기 전에 실력있고 믿을 만한 보험전문가와 먼저 상담하시면 최선의 대안을 찾아드릴 것입니다. 

 텀 라이프(Term Life, 이하 텀라)는 일정기간 동안 임시로(Temporarily) 생명보험의 혜택을 받기 위하여 가입한 것입니다. 즉 언젠가는 해약할 수 밖에 없다는 전제로 상대적으로 저렴한 ‘순수보험료’를 지불하고 있는 것입니다. 따라서 아무리 사정이 어려워도 그 정도는 유지해야 하지 않겠습니까? 

그런데 만약 그것도 어렵다면 완전히 해약하지 말고 ‘보험금’을 줄여 월 ‘순수보험료’를 낮추시기 바랍니다. ‘보험금’을 줄이는 것은 아무런 건강진단이 필요 없으며 ‘순수보험료’는 대강 비례대로 줄어듭니다. 

그러나 만약 너무 어려워 어쩔 수 없이 해약하더라도 7-8년간 낸 보험료가 날아가니 손해라고 말하면 무식하다는 소리를 듣습니다. 왜냐하면 자동차 보험의 보험료가 지불되어 소멸되듯이, 지금까지 상대적으로 저렴한 ‘순수보험료’을 지불하며 생명보험의 혜택을 받아 온 것이기 때문입니다. 만약 사망했다면 거금의 ‘보험금’을 받았겠지요.

 홀 라이프(Whole Life, 이하 홀라)는 ‘순수보험료’+‘추가보험료’를 부과하고 사망시의 ‘보험금’은 물론 생전의 ‘해약환급금’(Cash Surrender Value)도 보장한 상품으로 동일한 조건이라도 각 계약마다 보험료도 다르고 그 보험료에 따른 혜택 즉 해약환급금, 완납보험금(Paid-Up Value), 배당금(Dividend) 등의 보장된 숫자가 매우 다양 합니다. 따라서 무조건 해약하면 더 큰 손해를 입을 수 있으니 가능한 생명보험 전문가와 상담하여 그 손해를 최소화 할 수 있는 최선의 방법을 찾으시기 바랍니다. 

 만약 유니버살 라이프(Universal Life, 이하 유라)를 갖고 있다면, 기존에 내고 있던 보험료를 내기 어렵게 됐다고 무조건 해약하는 것은 더 큰 손해를 자초하는 일이 될 수 있습니다. 왜냐하면 지금까지 매월 꼬박꼬박 빠져나간 보험료가 생보사와 계약된 그 ‘순보험료’가 아닐 수 있기 때문입니다. 

즉 유라는 생명보험에 투자의 기능이 함께 포함되어 있기에 현재 투자부분의 잔존가치(Account Value)가 남아 있을 수 있고, 만약 잔존가치가 남아 있다면 현재 매달 자동이체로 빠져나가는 보험료를 잠깐 중지(Stop Payment)시킨다고 해서 보험계약이 해약되는 것은 아니기 때문입니다. 이것이 캐나다 유라의 장점인 유연성(Flexibility)인데, 이것을 모르고 무조건 해약하니 그 잔존가치 마저 다 날라가는 손해를 입게 되는 것입니다. 
 

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