생명보험 가입시 가장 중요한 점은 본인이 무엇을 원하는지를 먼저 확인하는 일입니다. 즉 가입의 목적이 본인 사망시에 가족에게 지급되는 ‘보험금’(Death Benefit)인지 아니면 본인이 생전에 사용할 ‘해약환급금’(Cash Surrender Value)인지 확실하게 정하고 가입해야 하는데, 왜냐하면 다른 사람에게 좋은 상품이라도 내게는 적합하지 않을 수 있기 때문입니다.

 예를 들어 45세 비흡연 여성이 20만 불의 생명보험에 가입하는 방법은 아래와 같이 매우 다양합니다. 

<선택1> 20만 불의 ‘보험금’(Death Benefit)에 대한 ‘순수보험료’(Cost of Insurance)만 내는 방법으로 그야말로 평생 사망시까지 20만 불의 ‘보험금’에 대한 최소의 ‘비용’(Cost)만 내는 것입니다. 이럴 경우 100세까지(이후에는 보험료 면제)의 동일한 레벨(Level) ‘순수보험료’는 월 $180입니다. 즉 월 $180을 내다가 사망하면 20만 불이 수혜자(Beneficiary)에게 지급됩니다. 그러나 사망 전에 월 $180을 못(안) 내면 계약이 종료되고 아무런 환급금이 없습니다. 

<선택2> ‘순수보험료’를 조기에 완납하는 방법으로 납부기간이 짧을수록 월 보험료가 더 부과되는 것은 당연합니다. 

10년 완납: 월 $420 (총 납부액 $50,400)
15년 완납: 월 $310 (총 납부액 $55,800)
20년 완납: 월 $270 (총 납부액 $64,800)

본 선택은 ‘순수보험료’를 조기에 완납하여 확실하게 20만 불을 남길 목적에 합당합니다. 예를 들어 월 $270을 내다가 20년 이전에 사망하면 20만 불이 지급되고 계약이 종료됩니다. 월 $270을 20년간 낸 후에는 언제든 사망하면 20만 불이 지급됩니다. 그러나 20년 완납 전에 월 $270을 못(안) 내면 계약이 종료되고 보장된 ‘해약환급금’이 지급됩니다. 

<선택3> 20만 불의 ‘보험금’에 대하여 <선택1>과 <선택2> 중 한 가지를 정한 후 본인이 임의로 보험료를 더 내어 노후에 사용할 ‘해약환급금’을 축적하는 방법입니다. 이럴 경우 본인이 더 낸 보험료는 별도로 생보사의 펀드에 투자되는데, 투자수익은 보장되지 않지만 세금 없이 복리로 자라고 본인 사망시 축적된 ‘해약환급금’도 세금없이 수혜자에게 지급되는 장점이 있습니다. 따라서 펀드투자에 대한 두려움이 없다면 충분히 고려해 볼만한 선택입니다. 

<선택4> 캐나다의 텀 라이프(Term Life)는 20만 불의 ‘보험금’을 보통 85세까지만 보장합니다. 따라서 ‘보험기간’(Insurance Period)이 평생인 <선택1>이나 <선택2>보다 초기의 ‘순수보험료’는 훨씬 저렴하다는 장점이 있습니다. ‘순수보험료’가 지속되는 기간(Term)에 따라 상품도 다양한데, 예를 들어 텀10(Term10) 계약은 매 10년마다 월 $25, $110, $260, $970로 오르고, 텀20(Term20) 계약은 매 20년마다 월 $40, $380로 오릅니다. 

따라서 초기의 ‘순수보험료’는 월 $180보다 훨씬 저렴하지만 20년 이후 생존시 ‘순수보험료’가 많이 오르고 85세 생존시 계약이 종료되기 때문에 오래 살수록 계약을 해지할 확률이 큽니다. 따라서 텀 라이프를 흔히 임시보험(Temporary Insurance)이라고 합니다. 

 위에서 보듯이 생명보험은 우선 ‘보험금’에 대한 100세까지의 레벨 ‘순수보험료’를 알고 각 선택의 장단점을 비교한 후 본인에게 적합한 것으로 가입하는 것이 좋습니다. 그리고 위의 숫자는 캐나다 상위 10여 개 생보사의 보험료 중에서 경쟁력이 있는 것을 골라 제시한 것이므로, 만약 보험료가 위의 숫자보다 많이 저렴하다면 그것은 조건이 다르다는 반증입니다. 또한 동일한 조건에 위 보험료보다 비싸다면 그것은 에이전트나 브로커를 잘못 선택했다는 반증입니다.
 

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