보험료가 너무 비싸기 때문에 생명보험과 중병보험에 모두 가입하는 것이 부담이라고 하는데, 이런 고민을 해소해 주기 위하여 두 가지 보험혜택을 모두 누리며 보험료 부담은 적은 플랜들이 최근에 소개되고 있습니다. 즉 생명보험과 중병보험을 따로 가입하지 말고 한 플랜으로 가입할 수 있게 디자인되어 있는데, 필자의 검토로는 우리 가입자들에게 실제적인 보험료 절감효과가 있습니다. 이름하여 ‘하나로 플랜’ 어떻습니까?

캐나다의 중병보험은 보험기간 중에 계약서에 정의된 중병이 발생하여 30일간 생존시 생보사는 약속한 보험금을 지급하고, 이 혜택을 받기 위하여 가입자는 약속한 비용(순수보험료)을 지불하는 것입니다. 즉 가입시 보험기간, 보험금, 순수보험료를 확정하는 것이 캐나다 중병보험의 주 계약이므로, 주 계약만 가입하면 보험금에 대한 ‘비용’만 내는 것이므로 중병없이 사망하거나 중병없이 보험기간이 종료시 아무런 잔존가치가 없습니다.

따라서 옵션(Riders)을 선택하므로 이러한 불안(?)을 해소할 수 있게 디자인 되어 있습니다. 즉 중병없이 사망시 또는 중병없이 보험기간 종료시 그동안 낸 보험료를 100% 돌려 받는 옵션을 선택하면 그 만큼 ‘비용’은 더 지불해야 하지만 사망하거나 중병없이 보험기간 종료시 원금을 전부 환급받을 수 있습니다. 그래서 아예 그 옵션을 추가하여 캐나다 중병보험을 ‘원금보장 중병보험’이라고 광고하기도 하는데, 그것은 ‘원금보장’을 선호하는 우리 민초들의 성향을 자극하는 마케팅 방법으로 이해하면 됩니다.

생명보험과 중병보험의 비용(순수보험료) 차이는 얼마나 될까요? 40세의 비흡연 여성 L님이 사망시 30만불의 보험금을 받으려면 월 $116의 비용을, 20만불의 보험금 혜택을 받으려면 월 $84의 비용을, 10만불의 보험금 혜택을 받으려면 월 $47의 비용을 생보사에 평생 사망시까지 지불해야 합니다. 그러나 중병 발생시 10만불의 보험금을 받으려면 평생 중병 발생시까지 월 $100의 비용을 지불해야 합니다. 따라서 중병보험이 생명보험보다 비용이 2배 정도 비싼데, 그 이유는 사망보다 중병의 확율이 그만큼 더 크기 때문입니다.

또한 중병보험은 생명보험과는 달리 보험기간을 평생으로 하는 것과 75세로 제한 하는 것의 월 비용 차이가 크지 않습니다. 즉 L님의 경우 중병보험의 보험기간을 75세로 제한하면 그때까지 월 $90의 비용을 지불해야 하므로 보험기간이 평생인 것과 불과 10%의 차이가 있는데, 그 이유는 보험금에 대한 비용을 초기에 많이 받으므로 생보사의 위험부담이 조기에 줄어들기 때문입니다.

즉 L님 사망시 생보사는 30만불의 보험금을 지급해야 하는데, 생보사가 75세까지 받은 보험료는 4만 9천불($116x12개월x35년)이므로 75세 때의 생보사 위험부담은 단순 계산으로 16%정도 줄었다고 할 수 있습니다. 반면에 L님이 중병 발생시 10만불의 보험금을 지급하기 위하여 생보사가 75세까지 받은 보험료는 이미 4만 2천불($100x12개월x35년)이나 됩니다. 따라서 75세 때의 생보사 위험부담은 이미 42%나 줄어든 것입니다.

이제 본론입니다. L님이 생명보험 30만불과 중병보험 10만불에 각각 가입하면 월 $216의 비용을 평생 내야 하고, 생명보험 20만불과 중병보험 10만불에 각각 가입하면 월 $184의 비용을 평생 내야 합니다. 그런데 사망시 30만불의 보험금을 받는 것을 주계약으로 생명보험에 가입하고 중병 발생시 10만불의 보험금을 먼저 받는 혜택을 옵션으로 선택하면, 월 비용은 $175 입니다. 따라서 생명보험 20만불과 중병보험 10만불에 각각 가입하는 것보다도 저렴합니다. 그러니 ‘하나로 플랜’이 따로 가입하는 것보다 우리 가입자에게 유리한 것입니다.      

그렇다고 모든 생보사의 ‘하나로 플랜’이 위와 같이 저렴한 보험료를 제시하는 것은 아닙니다. ‘하나로 플랜’의 탈은 썼지만, 각각 가입하는 것보다 오히려 보험료가 비싸다면 무슨 의미가 있겠습니까? 그러니 생보사의 선택이 또한 중요한 것입니다.

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