일반적으로 모기지대출은 원금과 이자를 약정된 상환기간 중에 갚아나가는 방식입니다. 그리고 대출잔액을 모두 상환하면 담보로 제공한 집의 근저당을 말소하고 자신의 완전한 소유권을 행사할 수 있게 됩니다. 그리고 집을 담보로 한 ‘Home Equity Line of Credit’(HELOC)는 대출원금은 당장 갚지 않아도 되지만 최소한 이자는 매달 갚아나가야만 합니다. 

이에 비하여 역모기지(Reverse Mortgage) 대출상품은 담보로 저당 잡힌 집에서 계속 살고 있는 동안은 원금이나 이자를 갚지 않아도 됩니다. 하지만 시간이 지남에 따라 담보로 제공한 집에 대한 대출잔액은 점차 늘어나고 자기지분(Equity)은 오히려 줄어들기 때문에 일반적인 모기지와는 반대의 속성을 갖는다고 하여 역모기지(Reverse Mortgage)라고 부릅니다. 

캐나다, 한국, 또는 미국 등에서 공통적으로 발견되는 은퇴자들의 공통된 고민은, 은퇴 이후의 노후시기를 재정적으로 뒷받침할만한 충분한 자금을 마련하지 못한 채로 일을 그만두게 된다는 점입니다. 국가가 이런 은퇴자들의 노령생활을 재정적으로 보조해두어야 하지만, 이들 중 일정요건을 갖춘 사람들은 특별한 소득이 없어도 사망 또는 이사를 가기까지 자신의 집을 담보로 노후생활에 필요한 생활자금을 연금형태로 대출받아 사용할 수 있습니다. 그래서 혹자는 이를 두고 주택연금이라고도 하고, Seniors Money 라고도 부릅니다. 

1986년에 캐나다시장에 처음 도입된 역모기지 대출상품은 그 동안 별로 주목을 받지 못하다가 최근 수년간에 걸쳐서 집값이 큰 폭으로 올라가면서 캐나다에서도 역모기지 대출상품에 대한 수요가 크게 늘고 있습니다. 집값 상승에 따라 담보가치가 높아진데다, 노후생활자금이 궁핍해진 은퇴자들이 생활비를 마련하기 위해 점차 역모기지 대출상품에 더 큰 관심을 보이기 때문입니다.

원래 HomEquity Bank(상품명: CHIP Reverse Mortgage)가 캐나다의 미미했던 역모기지 대출시장을 독식하다가 2018년 초에 Equitable Bank(상품명: Path Home Plan)가 경쟁자로 뛰어들면서 이제 시장규모가 점차 커질 것으로 예상됩니다.

캐나다에서 역모기지(Reverse Mortgage) 대출제도를 이용할 수 있는 자격요건은 만 55세 이상의 집을 가진 소유주이면 됩니다. 만일 배우자가 있는 경우에는 부부 둘 다 만 55세 이상이어야 합니다. 역모기지를 신청하면 신청인의 나이와 거주하는 지역, 그리고 모기지대출잔액 등을 공제한 ‘집의 순자산’(home equity), 집의 감정평가금액, 신청한 당시의 이자율 등을 고려하여 심사한 후 역모기지 대출금액이 결정됩니다.

대체로 나이가 많을수록 더 많은 금액을 대출받을 수 있습니다. 대출금은 일시불 또는 매달 수령할 수 있고, 이 두 가지를 조합한 방식으로도 가능합니다. 
현재 캐나다에서 역모기지 대출상품을 이용하고 있는 연령대는 평균 70세 전후입니다만 점차 이 연령대가 내려올 것으로 예상됩니다. 역모기지 대출금을 받으면, 우선 집을 담보로 한 다른 모든 대출금잔액을 모두 상환해야 합니다. 그런 다음에 역모기지 대출을 받아 집을 고치거나 의료비용으로 사용할 수도 있고 은퇴 후 소득으로 사용할 수도 있습니다. (다음 호에 계속)

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