모기지에 관련된 보험이라고 하면 크게 두 가지로 분류할 수 있습니다. 바로 Mortgage Default Insurance와 Mortgage Creditor Insurance 인데, 오늘은 이 두 보험에 대해 간략히 설명해 드리려 합니다.

Mortgage Default Insurance

적은 다운페이먼트로 집 구매를 할 경우 사게 되는 보험입니다. 다운페이먼트 금액의 비율에 따라 구매 의무와 모기지 구매 가격이 다르게 결정되며, 보험 구매를 하게 될 경우, 변동금리나 고정금리에 상관없이 Bank of Canada의 Benchmark Rate (5년 4.99%, 2017년 10월 기준)으로 심사하게 됩니다.

내년 초부터 바뀌게 되는 20% 이상의 다운페이에 적용되는 스트레스 테스트와 같은 맥락으로 보험 구매자의 경우 이미 작년 10월에 모기지 규정 개정으로 비슷한 스트레스 테스트가 적용이 되었습니다.

모기지를 진행할 때 가장 먼저 결정하게 되는 일 중 하나가 다운페이 금액을 정하는 일이고, 그 금액에 따라 LTV(집 가격대비 대출금액)가 결정되며, LTV의 비율에 따라 Conventional Mortgage 와 High Ratio Mortgage 로 나뉘게 됩니다. 

흔히, LTV가 80% 이하, 즉 20% 이상(자영업자 프로그램의 경우, LTV 65%, 즉 35% 이상)의 다운페이먼트를 하게 되면 Conventional Mortgage로 분류가 되고, LTV 가 80% 이상, 즉 20% 이하의 다운페이를 할 경우 High Ratio Mortgage로 분류 되어 Mortgage Default Insurance의 구매 의무를 가지게 됩니다.

Mortgage Default Insurance 란, High Ratio Mortgage에 대하여 대출 기관에서 낮은 다운 페이먼트로 집에 대해 확보할 수 있는 담보가 부족하기 때문에 요구하게 되는 보험으로서, 그 금액은 채무자가 지불하게 되지만 수혜자는 대출 기관이 되는 보험입니다.

캐나다에서는 이 보험을 Canada Guarantee, CMHC, 그리고 Genworth에서 제공하고 있습니다. Mortgage Default Insurance의 금액은 모기지 금액에 따라 비율로 결정되며 그 금액은 선불로 낼 수도 있고, 모기지 금액과 합산하여 매달 모기지 페이먼트로 함께 낼 수도 있습니다. 모기지 보험을 사야만 하는 High Ratio Mortgage의 경우 30년의 상환기간 선택이 불가능하며, 최대 25년의 상환기간만 가능합니다.     

       
Mortgage Creditor Insurance

Mortgage Default Insurance가 은행을 위한 보험이라면, Mortgage Creditor Insurance는 소비자를 위한 보험입니다. 이 보험은 생명보험과 장애보험 두 종류가 있는데 모두 고객의 선택사항으로, 두 가지를 다 드시거나, 한가지만 혹은 안 드셔도 모기지를 얻으시는데 아무런 제약이 없는 보험입니다.

다른 보험과 마찬가지로 나이에 따라 다른 금액이 산정되며, 65세 이상은 가입이 불가능합니다. 이 보험은 사망이나 장애 등으로 모기지 납부를 할 수 없게 되는 경우 보험회사에서 모기지 남은 금액을 전액 대출기관에 대납을 하게 되어있는 보험으로 일반적으로 사람들이 생각하는 의미의 모기지 보험이라고 할 수 있습니다. 

간혹 Mortgage Default Insurance를 들어 놓으시고 모기지 보험이 있다고 생각하시는 분들이 많은데 Mortgage Creditor insurance와 전혀 다른 성격의 보험들 이라는 것을 명심하셔야 합니다. Mortgage Default Insurance는 대출기관의 리스크를 줄이기 위한, 즉 대출기관을 위한 보험으로 소비자의 선택의 권한과 혜택이 없다고 보는 것이 맞습니다.

본인의 상황에 따른 모기지 보험의 혜택을 위해서는 Mortgage Creditor Insurance를 구매하셔야 하며, 필수가 아닌 소비자의 선택사항이니 본인의 상황을 잘 고려하신 후 선택하시길 바랍니다.
 

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