신용점수의 중요성은 현대사회를 살아가면서 피할 수 없는, 단순히 금융기관에서 정해놓은 평가기준이 아닌 개인의 평가기준이 되어 버릴 정도로 아주 중요한 위치에 있습니다. 또한 신용점수에 문제가 있다면 생활을 하는데 여러 제약이 따르게 됩니다.

 이번 주는 신용점수의 관리와 주의할 점, 그리고 부족한 신용점수의 보완방법에 대해 설명해드리려 합니다.
신용점수 관리하기

 -새로운 부채가 꼭 필요할 경우, 단기간에 얻기보다는 어느 정도 기간을 두고 단계적으로 하는 것이 좋습니다. 단기간 내에 여러 종류의 신용카드나 다른 빚이 늘어나게 되면 해당인의 금융상태에 문제가 있는 것으로 간주하게 됩니다.

 - Credit 노출을 되도록 줄여야 합니다. 일반적으로, 집이나 차 등을 구입할 때, 여러 곳을 돌아다니며 이자율을 흥정할 시 은행이나 딜러가 그에 맞는 이자율을 알아보기 위해 Credit Report를 열람하게 되는데, 결과적으로는 잦은 Credit check를 유발하기 때문에 점수의 하락을 초래하게 됩니다.

 만약 주기적으로 credit을 확인, 관리하고 싶다면 개인이 직접 돈을 지불하고 Equifax나 Transunion에서 열람하는 것을 권합니다. 그 이유는 개인이 열람하게 되면 점수에 영향이 가지 않지만, 대출기관을 통해 Credit Report를 열람하면 대출을 위한 Credit Check로 간주하기 때문에 한번 열람에 따라 평균 3~7점 정도 Credit score 하락이 있게 됩니다.

 -돈을 빌릴 때, 은행에서 대출이나 모기지를 받는 것이, 신용카드나 마이너스 통장을 통하는 것보다 유리합니다. 신용카드나 마이너스 통장의 경우엔 한도까지 사용할 수 있는 것으로 간주하기 때문에 적은 금액을 빌리더라도, 꼭 대출이 필요한 경우 집의 Equity를 사용하거나 모기지를 이용하는 것이 좋습니다.

신용점수 올리기

 신용점수를 올리는 일은 단기간 내에 이루어지는 일이 아닙니다. 그러므로 어느 정도 기간을 두고 지속적으로 관리하여야 합니다.

 -청구서를 납기일에 맞춰 지불합니다. 자산의 규모와 상관없이 연체가 있다면 신용점수에 가장 안 좋은 영향을 미치게 되기 때문에 최대한 빠른 시일 내에 요구되는 최소 금액이라도 지불합니다.

 -신용카드의 잔액을 한도의 70% 이하로 유지하도록 합니다. 보통 많은 사람들이 오해하는 부분 중의 하나가 ‘카드를 한도까지 많이 쓰면 카드사에서 우수고객으로 간주하여 리밋을 올려준다’인데 잘못된 생각입니다.

카드사에서 계산하는 숫자 중에 Utilization ratio 라는 것이 있는데 카드 한도 대비 잔액의 비율을 뜻합니다. 

 사용 금액이 아니라 잔액 즉 Balance 금액이 매우 중요하니 카드 한도에 근접했을 경우 납기일 전에 미리 갚아서 낮은 Balance를 유지하는 것이 좋습니다. 간단히 말해, 한 카드를 오래, 적게, 제때 갚으며 쓰면 큰 도움이 됩니다. 

 만약 신용카드를 발급하기 어려운 경우라면, Secured/Prepaid 카드(일정 금액을 deposit하고 그 금액만큼 사용 가능한 카드)를 발급받아 사용하는 것도 좋습니다.

 -너무 많은 계좌를 운용하지 않는 것이 좋습니다. 많은 카드나 부채 내역을 가지고 있는 경우에는 신용점수에 안 좋은 영향을 미치기 때문에 항상 적은 대출의 가지 수를 유지하는 것이 좋습니다.

 간혹 금융거래를 하지 않으면 신용점수가 좋다고 오해를 하는 사람들이 있습니다. 지난주에도 말씀 드렸듯이 신용점수는 다양한 금융거래의 지불 습관, 부채 내역, 사용기간 등의 내역을 종합하여 평가하는 점수이기 때문에 금융거래 내역이 없는 사람들은 금융거래 미비자로 분류되어 신용점수가 떨어지는 사람보다 많은 금융거래가 제한될 수 있습니다. 

 신용점수는 실시간으로 적용되고, 좋은 신용점수를 가진 사람도 연체가 많아지면 급격하게 점수가 떨어질 수 있고, 기존에 좋지 않은 신용내역이 있더라도 좋은 거래내역을 장기간 유지하면 얼마든지 신용점수를 올릴 수 있으니 부디 잘 관리하셔서 그로 인한 피해가 없으시길 바랍니다.
 

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