크레딧 리포트를 뽑아보게 되면 그 사람의 부채 내역, 현재와 과거의 사용 내역, 그리고 현재의 고지서 지불의 성실성 등을 알 수 있습니다. 이 리포트에서 보여지는 내용들과 그 내용을 수치로 나타내게 되는 신용 점수는 비단 모기지 뿐 아니라 차의 리스, 또는 신용 카드의 발급 등 어떤 대출이나 삶의 전반에 걸쳐서 아주 중요하게 사용됩니다. 

그 중에서 가장 중요하게 보는 항목 중 하나가 바로 Payment History, 즉 어떤 고지서의 지불 습관에 대해서 인데, 많은 분들이 이 Bill payment 납부 기일에 대해서 간과하는 경우가 많습니다. 일례로, 전화 Bill을 연체해서 신용점수가 단번에 80점 이상 떨어진 경우도 있습니다. 

캐나다 내에서는 신용점수를 Trans Union, Equifax 두 기관에서 확인할 수가 있고, 신용 점수를 평가할 때 고려하는 사항들은 다음과 같습니다. (5C)

1. Character – 빚의 변제 능력에 대한 신용도. 예) Employment history
2. Capacity – 빚의 변제에 대한 능력. 예) Income
3. Capital – 자산에서 부채를 제한 보유물. 예) 다운페이먼트를 할 은행 통장 잔고
4. Collateral – 추가적인 담보. 예) 보증인
5. Credit – 빚 변제에 대한 과거 기록. 예) Credit Bureau

위의 고려사항에서도 대출기관에서 중요하게 생각하는 순서는 다음과 같습니다.

- Payment History (약 35%): 즉 ‘얼마나 돈을 정해진 납기일에 납부했나’ 입니다. 가장 중요하게 고려되는 부분이기도 합니다. 아무리 가진 자산이 많고, 소득이 많아도, 카드 Bill이나 자동차 리스 비용, 또는 모기지 납부금액 등을 제때 납부하지 않으면 신용점수가 높더라도 모기지 대출이 쉽지 않을 수도 있습니다.

- 총 부채금액 (약 30%): 본인이 가지고 있는 빚이 얼마인지에 따라 신용점수에 영향을 미치고, 또 대출 여부를 결정하게 됩니다. 빚이 적을수록 좋은 영향을 미치고 신용카드를 쓰실 때 Balance 를 70% 이하로 유지하는 것이 좋습니다.

- 사용 기간 (약 15%): 본인이 사용하고 있는 신용카드나 다른 빚의 사용 기간이 길수록 신용점수에 좋은 영향을 미치게 됩니다.

일반적으로 납기일 30일 이내에 Bill payment를 납부하게 되면, Bill을 발급한 회사에 약간의 페널티 이자를 지불하게 되지만 크레딧 리포트에 Late payment로 기록되지는 않습니다. 그렇기 때문에 납기일을 깜박하고 제 날짜에 지불하지 못한다고 하더라도 30일 이내에 지불을 하게 되면 큰 문제가 되지는 않습니다. 

때로는 모기지를 신청하려고 할 때, 대수롭지 않게 생각했던 Cell phone Bill 연체 등이 승인에 발목을 잡는 경우들이 더러 있습니다. 대부분의 시중 대출기관에서는 최소 신용점수를 680점 이상으로 정해놓고 있는데, 흔한 고지서의 연체 때문에 신용점수가 크게 하락하여 시중 대출기관에서 승인을 받지 못하고, B lender쪽에서 비싼 이자율로 대출받게 되는 경우들이 있는데, 이럴 경우, 이자율이 1%이상 차이 나게 되고, 30만불 대출의 경우 월 페이먼트가 약 $150불 이상 차이가 나게 되니 좋은 신용점수의 유지는 필수조건이 아닐 수 없습니다. 
이런 실수를 저지르지 않으려면 다음과 같은 습관을 들여서 미연에 방지하는 것에 도움이 됩니다.

- 고지서의 지불을 신용카드로 자동이체 하는 경우, 만약 신용카드 번호가 바뀌었다면 즉시 그 회사에 전화해서 새로운 번호를 업데이트 합니다.

- 만약 신용카드의 고지서 금액이 틀렸거나, 사용하는 고지서의 내용이 다르고 그 내용이 Creditor 회사 잘못이라면 통화 내용을 녹음해 놓는 것이 좋습니다.

- 이사를 하게 되는 경우, Canada Post에 연락해서 최소 6개월은 현재 이사한 주소로의 Mail Forwarding 서비스를 신청하는 것이 좋습니다.

- 모기지 신청 전 Credit report나 Credit score의 문제를 방지하기 위해 최소 클로징 90일 전 Credit report를 뽑아서 체크해 보는 것이 좋습니다.

이처럼 신용점수는 현대사회에서 필수불가결한 요소이며, 쉽게 간과할 사항이 아닙니다. 한인들의 경우, 비슷한 이름이 많기 때문에 본인이 사용하지 않은 내용도 리포트에 잘못 기재되어 있는 경우도 있습니다. 그러므로 일정 기간마다 신용 리포트를 한번씩 체크해서 문제가 없는지 확인하시고, 고지서의 납부 기일 등을 가볍게 생각하지 않고 항상 신용점수 관리에 신경 쓰시기 바랍니다.
 

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